Consumenten hebben lang het gevoel gehad dat traditionele financieringsopties hen niet goed van pas komen. Dit heeft geleid tot de rise van alternatieve financieringsopties waarbij nu kopen, later betalen (BNPL) naar voren komt als de meest populaire.
BNPL is enorm populair geworden in de retail- en consumptiegoederenmarkt en dringt langzaam ook door in de zakelijke kredietruimte. Niet alle BNPL-oplossingen zijn echter gelijk en in3, een Nederlander fintech bedrijf gevestigd in Eindhoven, wil met haar maatschappelijk verantwoorde oplossing het verschil maken.
Van afterpay tot BNPL oplossing
in3 is in 2016 mede opgericht door Patrick van de Graaf en Jeroen Janssen en Jos Verkleij met als uitgangspunt maatschappelijke verantwoordelijkheid. Het bood aanvankelijk alleen een oplossing voor achteraf betalen, maar voelde dat er behoefte was aan gespreide betalingen voor hogere bedragen.
Met klanten die vragen stelden over het maximale bestelbedrag van de afterpay-oplossing, voelde in3 een echte behoefte om zijn bedrijf te veranderen zonder meer risico te nemen of eindgebruikers in de problemen te brengen door een te hoog krediet. Hans Langenhuizen, CEO van in3, zegt dat ze voor hogere bedragen een oplossing voor gespreid betalen zijn gaan aanbieden.
De scaleup is nu het snelst groeiende bedrijf in de fintech ruimte in Nederland en geregistreerde driecijferige groei tijdens het eerste kwartaal van 2022. Het bedrijf had een bescheiden begin met initiële financiering afkomstig van drie mensen, waaronder de oprichters.
Het bedrijf groeide echter snel tijdens de pandemie en haalde zijn eerste externe financiering op bij Finch Capital. Met de financiering heeft in3 zichzelf veranderd in een "click and go-ervaring" die geen gedoe heeft voor de consument of de handelaar.
Maatschappelijke verantwoordelijkheid centraal
Het bedrijfsmodel van in3 is niet alleen eenvoudig, maar ook diep geworteld in maatschappelijke verantwoordelijkheid. Bij de aankoop online of in de winkel kan de consument kiezen voor in3 als betaalmogelijkheid.
Hierdoor kan de consument een derde van het totale bedrag direct betalen, terwijl de tweede termijn in de komende 30 dagen kan worden gedaan en de laatste in 60 dagen. Dit alles gebeurt zonder extra kosten voor de consument.
Zodra de consument de betaling heeft voltooid, betaalt in3 de handelaar binnen 14 dagen en betaalt de handelaar de scaleup om het als betalingsoptie te gebruiken. Langenhuizen zegt ze krijgen slechts een klein percentage van de stroom van de handelaar, dat wordt gebruikt om het risico van wanbetaling en operationele kosten op te vangen.
Aangezien in3 geen rente in rekening brengt van zijn gebruikers, zorgt het er ook voor dat alleen degenen worden geaccepteerd die kunnen betalen en maakt het gebruik van een ultramoderne kredietrisicomachine die de kredietcontrole van een persoon binnen 0.2 seconden voltooit.
“Als een consument na 120 dagen niet betaalt, verkopen we deze Non Performing Loan (NPL) aan twee verschillende externe bedrijven. Voor ons is het dus heel belangrijk om zo min mogelijk mensen te krijgen die niet betalen”, zegt Langenhuizen. “Anders hebben we een verliesgevend bedrijf omdat we geen smeergeld of boetes voor achterstallige betalingen krijgen van consumenten. Dus de maatschappelijke verantwoordelijkheid om minder niet-betalende consumenten te hebben, is ingebed in ons bedrijfsmodel en geen marketingoproep.”
Schuldfinanciering wordt een uitdaging
Langenhuizen zegt dat hun grootste obstakel was om schuldfinanciering te krijgen voor de groei. Hij zegt dat hun uitstekende product en hogere uitgaven tijdens de COVID-19-lockdown ervoor zorgden dat ze sneller groeiden dan verwacht. Deze hypergroei maakte het voor hen een uitdaging om hun voorstel uit te leggen aan schuldfinanciers.
Het feit dat in3 alleen aanwezig was in de consumentenruimte maakte hun schuldfinancieringsproces nog ingewikkelder. "Het resultaat was dat we wat meer tijd nodig hadden dan verwacht, maar we kregen meer dan 4 keer meer schuldfinanciering dan we aanvankelijk hadden gevraagd, waardoor we vanaf die datum snel konden groeien."
Peer learning via de Rise programma
Elk jaar brengt Techleap.nl de meest innovatieve Nederlanders scaleups samen omdat het hen helpt het volgende niveau te bereiken. in3 was een van de tien scaleups om deel te nemen aan de batch #9 van dit programma en Langenhuizen zegt de Rise programma omgezet in een peer-learning oefening voor het bedrijf.
Hij zegt dat het programma diende als een gelegenheid om "te praten en advies te krijgen van collega's" die al verschillende stadia hebben doorlopen om bedrijven naar het volgende niveau te brengen. Met de Rise programma, zegt hij dat ze nu inzichten hebben die voorheen niet beschikbaar waren vanwege de ervaring van voormalige of huidige ondernemers.
Elimineer de drukte van de betaling
Hans Langenhuizen nam op 3 juni 1 het roer over als CEO van in2020 en sindsdien heeft hij het bedrijf gestuurd naar het bouwen van een betaalplatform dat drukte wegneemt. Om daar te komen heeft Langenhuizen sleutelrollen vervuld in zijn management team, inclusief die van CCO, CFO en COO.
Hij zegt dat deze functies er "in het begin een beetje overdreven" uitzagen, maar hielpen het bedrijf ertoe te brengen om zonder complicaties grote groeiambities waar te maken. "Het aannemen ging heel goed, omdat we mensen in dienst namen met wie we al eerder samenwerkten", zegt hij.
Met het bestuur team In plaats daarvan richt Langenhuizen zich nu op het uitbreiden van de propositie van in3 naar nieuwe landen en het harder pushen van B2B-oplossingen. De groei zal sneller zijn dan verwacht.”
Het doel verandert echter niet voor Langenhuizen of de in3 team. Ze willen echt "de naald van maatschappelijk verantwoorde betalingen naar de goede kant zetten".
Langenhuizen zegt dat maatschappelijk verantwoord betalen dat de consument minder belast, gemeengoed zal worden. Met in3 stelt hij zich "een betalingssysteem voor waar je kunt betalen hoe je wilt, wanneer je wilt, met je eigen voorkeursmethode in elk land, zonder de pijn te voelen van in de rij staan of zelfs maar de drukte om een betaling gedaan te krijgen."