Vanaf 14 september wordt Strong Customer Authentication (SCA) in de hele EU van kracht en de urgentie om ons hierop voor te bereiden kan niet genoeg worden benadrukt. Online bedrijven zullen hun kassasystemen moeten ontwikkelen om een extra authenticatielaag toe te voegen voor transacties met een waarde van meer dan € 30. Vergelijkbaar met de AVG: SCA is de meest ontwrichtende gebeurtenis die de Europese digitale handel beïnvloedt.
Met nog minder dan drie maanden te gaan, blijft de paraatheid opmerkelijk laag. Dat blijkt uit een recente studie uitgevoerd door 451 Research in samenwerking met Stripe slechts 44% van de bedrijven die op de hoogte zijn van SCA, verwacht op tijd aan de eisen te voldoen. Het voorspelt dat de online economie van Europa net zoveel zal verliezen als €57 miljard aan economische activiteit binnen de eerste 12 maanden nadat de verordening van kracht werd.
SCA zal onevenredige gevolgen hebben voor kleine bedrijven
Kleine bedrijven staan voor misschien wel de grootste uitdaging: drie op de vijf bedrijven met minder dan 100 werknemers zijn nog niet bekend met de nieuwe SCA-regels. Dit staat in schril contrast met grotere handelaren met meer dan 5,000 werknemers, waar slechts 1 op de 25 betalingsprofessionals niet op de hoogte is van de geplande wijzigingen.
Te veel bedrijven onderschatten ook drastisch de complexiteit van het beheer van SCA-vrijstellingen en de impact die dit zal hebben op hun middelen; 50% van de ondervraagde Europese handelaars is van plan dit intern te doen. De uitdaging is dat vrijstellingen ingewikkeld zijn om te beheren, met name voor kmo's, en dat zichtbaarheid vereist is van hoe kaartnetwerken en banken vrijstellingen in heel Europa zullen toepassen.
SCA zal de lage consumententolerantie voor slechte kassa's verergeren, waardoor a rise in verlaten wagens
Slechts 47% van de Europese consumenten vindt dat het online afrekenproces van vandaag 'zeer eenvoudig' is en de meest aantrekkelijke klanten voor online bedrijven laten vaak hun aankopen varen als ze een slechte afrekenervaring ervaren. Zo heeft 74% van de Gen Z-kopers in de afgelopen zes maanden een online aankoop afgebroken vanwege een slechte afrekenervaring. Meer dan de helft (52%) van de online shoppers die afzien van een aankoop, voltooit de transactie uiteindelijk bij een concurrerende handelaar.
Naast deze achtergrond van lage consumententolerantie voor een slecht ontwerp van de kassa, is 73% van het winkelend publiek niet op de hoogte van de nieuwe authenticatievereisten. Als zodanig zal SCA waarschijnlijk een extra obstakel vormen voor consumenten als handelaren er niet in slagen een soepel proces voor dagelijkse online aankopen te creëren.
De betalingssector moet snel handelen om naleving te garanderen en de doorstroming te behouden
Het lijdt geen twijfel dat de sector het engagement van de toezichthouders voor veilige betalingen deelt ecosystem, maar we moeten ervoor zorgen dat bedrijven in staat zijn om hieraan te voldoen. SCA zal in wezen van Europese handelaren eisen dat ze hun kassastroom fundamenteel herstructureren, met ernstige risico's voor verkoopconversie als de doorstroming niet wordt gehandhaafd.
Drie mogelijke oplossingen voor online verkopers
- De systematische integratie en toepassing van 3D Secure 2 (3DS2), de oplossing om transactieveiligheid te maximaliseren en een vlot betalingsproces te verzekeren, ook op mobiele apparaten. Dat vraagt om een technische partner. Kans op succes: Twijfelachtig, aangezien niet alle banken 3DS2 voor de deadline zullen accepteren. In die gevallen zullen verkopers moeten vertrouwen op 3DS1, wat volgens Visa zal resulteren in een omzetdaling van 11 procent. Haalbaarheid: Gemiddeld.
- Ontwikkel een eigen betaalinfrastructuur door de handelaar aan te sluiten op het betaalkaartnetwerk en alle betaalmethoden die compatibel zijn met richtlijnen, zoals Apple Pay en Google Pay. Deze oplossing is bijzonder complex omdat er rekening moet worden gehouden met alle regelgeving en uitzonderingen van alle potentiële betaalstromen naar alle landen van herkomst van de bank, klanten en betaalmiddelen. Vooruitzichten op succes: Hoog. Haalbaarheid: Moeilijk. Alleen zeer grote handelaren kunnen zo'n juridische, technische, personele en vooral financiële uitdaging aan.
- Samenwerken met een Payment Service Provider die bekend is met de wetten, uitzonderingen en verschillende interpretaties. Het aantal betalingsdienstaanbieders dat handelaren uitgebreide ondersteuning biedt bij de overgang naar het gebruik van SCA-compatibele betalingsoplossingen is echter klein. Vooruitzichten op succes: Goed – maar hier hangt het af van de keuze van de betalingsdienstaanbieder, want zelfs deze zijn in sommige gevallen nog niet goed voorbereid. Haalbaarheid: eenvoudig.
Bij Stripe hebben we altijd het gevoel gehad dat het van cruciaal belang is voor aanbieders van betalingsinfrastructuur om een extra verantwoordelijkheid op zich te nemen om bedrijven te beschermen tegen complexiteit. Dit doen we in de eerste plaats door te investeren in onze productontwikkeling teams, en erop vertrouwen dat ze nieuwe conforme iteraties van onze kernproducten creëren, maar ook door duidelijk met verkopers te communiceren over veelvoorkomende uitdagingen in de sector.
Op deze manier kunnen aanbieders van betalingsinfrastructuur een cruciale rol spelen bij het beveiligen van de online economie. Hoewel het simpelweg aanbieden van oplossingen zoals 3D Secure 2 ervoor kan zorgen dat frictie tot een minimum wordt beperkt, zal de betalingssector snel moeten handelen om handelaren te informeren over de omvang van de uitdagingen die SCA stelt en het effect op de economie als bedrijven niet kunnen voldoen.
By Guillaume Prinsen, Hoofd Continentaal Europa, Stripe
Stock Foto's van Phongphan/Shutterstock