Hoewel de Europese Unie financieel gezien een interne markt is, zijn er op nationaal niveau nog veel verschillen als het gaat om regelgeving voor banken en fintech bedrijven. Daardoor heeft Europa nog een lange weg te gaan voordat het verder kan verwachten fintech succes. Joost Walgemoed, CEO van Blanco, roept op tot verandering. Als fintech bedrijven en banken laten hun stem horen en werken meer samen, en als de EU haar verantwoordelijkheid gaat nemen, kan Europa veel concurrerender worden op het gebied van fintech.
Vergulden en verschillende juridische interpretaties
In financiรซle termen is de Europese markt รฉรฉn blok: het is mogelijk en steeds gemakkelijker om financiรซle middelen uit te wisselen over de landsgrenzen heen binnen de EU. Ook op EU-niveau komt er steeds meer regelgeving. Toch zijn er op lidstaatniveau nog veel verschillen in de manier waarop banken en fintech bedrijven zijn gereguleerd. Daar zijn verschillende redenen voor en elk van deze problemen moet worden aangepakt.
Ten eerste is er enige variatie, simpelweg omdat de nationale wet- en regelgeving nog niet is aangepast. In dergelijke gevallen wijkt de Europese wetgeving af van de werkelijkheid, wat leidt tot verschillen in wetgeving tussen de verschillende lidstaten. Zo maakt de Duitse belastingwetgeving nog steeds onderscheid tussen burgers, afhankelijk van de religie die ze aanhangen. Wetgeving als deze heeft geen voeling met de moderne samenleving en laat zien dat we nog vele stappen moeten zetten voordat we komen tot het uniforme geheel van wetten dat een gedeelde markt vereist.
Een ander probleem is het zogenaamde gold-plating; een wetgevingspraktijk waarin Europese lidstaten nieuwe wetten of voorwaarden op nationaal niveau bovenop bestaande Europese wetten leggen. Dit is contraproductief voor het doel om รฉรฉn Europese markt te creรซren waarin schaalvoordelen kunnen worden bereiktrise. Door dergelijke wetgeving vast te stellen, maken nationale regeringen het moeilijker om een โโgedeelde markt voor financiรซle oplossingen te creรซren.
Naast gold-plating zijn er ook verschillen in hoe Europees recht op nationaal niveau wordt geรฏnterpreteerd. De richtlijnen en aanbevelingen van lokale markttoezichthouders kunnen sterk verschillen van land tot land. Een dergelijke variatie is bijvoorbeeld duidelijk te zien in de manier waarop verschillende landen de MiFID II geschiktheids- en passendheidstoets interpreteren, of in het geval van antiwitwaswetgeving.
Gevolgen voor Europa
Zolang de regels voor financiรซle producten en diensten in elk Europees land anders zijn of anders worden geรฏnterpreteerd, wordt het lastig voor fintech bedrijven en banken om die producten en diensten in Europa op te schalen. En dat is jammer, want ook die dienstverleners hebben een cruciale maatschappelijke functie. Bij Blanco is het onze missie ervoor te zorgen dat vermogensbeheerders langer zelfstandig kunnen opereren. Ander fintechs leveren bijvoorbeeld diensten aan de zogenaamde unbanked, een probleem dat te weinig aandacht heeft gekregen. In Europa hebben ongeveer 37 miljoen burgers geen toegang tot reguliere bankdiensten. Alleen al in de EU-lidstaat Roemeniรซ heeft 42% van de bevolking geen bank. Er zijn veel bedrijven die financiรซle diensten als bankieren, vermogensbeheer en beleggen voor iedereen toegankelijk willen en kunnen maken, maar daarvoor is Europese regelgeving nodig die uniform wordt geรฏnterpreteerd en toegepast. Alleen zo kunnen we een vruchtbare voedingsbodem creรซren voor verder Europa fintech succes, maar ook voor financiรซle inclusie.
Maar het is niet alleen de Europese Unie die verantwoordelijk is voor het oplossen van dit probleem. Degenen onder ons binnen de financiรซle sector moeten zich ook meer uitspreken over het belang van een uniforme implementatie en interpretatie van het Europese recht tussen de EU-lidstaten. Samen staan โโwe sterker en kunnen we, net als andere sectoren die hun stem hebben laten horen in Brussel, aan de bel trekken voor verandering.
Dit vereist een gezamenlijke inspanning van ons allemaal in de financiรซle sector, waarbij we zowel grote als kleine bedrijven samenbrengen, zodat we met รฉรฉn krachtige stem kunnen spreken. Naast de banken, die zich al een tijdje aan het uitspreken zijn, is het nu tijd dat ook andere financiรซle bedrijven de handen ineen slaan en ervoor zorgen dat de Europese Unie een gelijk speelveld wordt voor nog meer fintech succes. Dit zal niet alleen meer creรซren jobs en economische welvaart bevorderen, maar het zal ook leiden tot meer financiรซle inclusie, zodat niemand in Europa ooit gedwongen wordt om zonder bank te zitten.
Guest contribution by Joost Walgemoed, CEO & oprichter van Blanco.
Fintech Files Mogelijk gemaakt door AWS
In het nieuwe gedeelte Fintech Files, in samenwerking met AWS houden we (woordspeling bedoeld) de bloei bij fintech industrie in de Benelux. Wilt u meer weten over de voordelen van de cloud of met een van hun experts praten? Bezoek AWS Startup Loft om u te registreren voor de nieuwste evenementen, gratis 1:1 ondersteuning van AWS-experts te krijgen en meer bronnen te ontdekken. Bouw en schaal uw (fintech) startup met $ 1,000 aan AWS Activeer credits, gratis tools, technische ondersteuning en training om snel aan de slag te gaan met AWS. Meer informatie over AWS Startup zolder.