Al generaties lang is bankieren als bedrijfstak altijd gezien als een operatie die traag is en afhankelijk is van verouderde systemen. Die aard van zaken verandert niet, zelfs niet voor zakelijke klanten. Dit langzame proces heeft een nadelige invloed startups en ondernemers die op zoek zijn naar kapitaal of financiering.
Dat meldt CB Insights, 38 procent van startup falen kan te wijten zijn aan het niet aantrekken van nieuw kapitaal of het opraken van contanten. Kan software en technologie lossen dit cashflow-/financieringsprobleem op startups evenals kleine en middelgrote ondernemingenriseS? Floryn, een Nederlander fintech startup gevestigd in 's-Hertogenbosch, heeft een nieuwe oplossing.
Ligt er geld op tafel?
Floryn is in mei 2016 gestart door Gion van den Bogaert, Marijn van Aerle en Sven van der Biezen. Volgens Marijn is de grootste hindernis waarmee ondernemers te maken krijgen, weten “of het geld op tafel ligt of niet.”
Hij zegt dat het bij veel banken enkele weken of maanden kan duren voordat ze duidelijkheid bieden over de vraag of ze de door ondernemers gewenste financiering gaan aanbieden. "Dit is frustrerend en zet uw bedrijf in de wachtstand", voegt hij eraan toe.
Voordat ze met Floryn begonnen, kwamen Marijn en Sven voort uit de ervaring dat ze hun vorige hadden verkocht startup aan een Amerikaans bedrijf. Ze verlieten het bedrijf na drie jaar en brachten veel tijd door met praten met mensen die problemen hadden waarmee ze konden worden opgelost software.
Het idee van Floryn kwam echt tot bloei toen ze Gion ontmoetten, die de derde mede-oprichter van Floryn werd. “Hij liet ons zien hoe kredietverlening werkte bij een grote Nederlandse bank en daar zagen we veel kansen”, legt Marijn uit.
Simpel gezegd lopen banken achter door het gebruik van legacy systemen en weinig aandacht voor de klant. Gion liet Marijn en Sven zien hoe ze afhankelijk zijn van gecompliceerde menselijke workflows. Dit alles betekende dat er een grote hoeveelheid data beschikbaar was en de mogelijkheid om dingen te automatiseren.
“Het vinkte twee belangrijke vakjes voor ons aan. Het is een gecompliceerd probleem en we denken dat we het voor klanten minstens 5x beter kunnen maken software”, vult Marijn aan.
Een AI en software-gebaseerd snel B2B-uitleenplatform
Een kijkje in de trage aanpak van traditionele banksystemen en de overtuiging dat software kan oplossen leidde tot de vorming van Floryn. Bij Floryn zegt Marijn dat ze het kredietaanvraagproces snel, gemakkelijk en transparant maken.
“We doen dit met een heel eenvoudig te gebruiken platform dat de klant kan gebruiken om zijn aanvraag te volgen en informatie in te dienen. Met onze PSD2-licentie kunnen we rechtstreeks verbinding maken met de bankrekening van het bedrijf en hun gegevens uitlezen”, illustreert hij.
Zodra de gegevens zijn gelezen, combineert Floryn AI-modellen met menselijke verzekeraars om niet alleen de juiste beslissing te nemen, maar ook snel. “In 2 minuten aanvragen, binnen 24 uur geregeld” is de eerste regel die je leest op de website van Floryn.
De Nederlanders startup is trots op de snelheid waarmee krediet wordt verstrekt aan bedrijven. Een bedrijf dat een lening aanvraagt op Floryn weet binnen een dag of ze die krijgt. De snelste conversie was volgens Marijn 4 uur en 22 minuten vanaf het aanmelden op hun website tot het overmaken van geld.
Tijd om de kredietwaardigheid te controleren
Die snelheid en snelle reactie is mogelijk door extreme focus op klantervaring. Marijn zegt dat ze geobsedeerd zijn als het gaat om klantervaring en alles serieus nemen, inclusief het aanmeldingsproces of het hebben van een geweldige mobiele app. Het belangrijkste onderdeel in het hele proces is echter 'de kredietbeslissing nemen'.
Het proces begint wanneer de klant zijn bankrekening aan het platform koppelt. Eenmaal verbonden, kan Floryn alle transacties lezen en zelfs meerdere rekeningen van verschillende banken samenvoegen. Het op AI gebaseerde classificatie-algoritme labelt vervolgens elke transactie met tags zoals inkomsten, belastingen, financiering, et cetera.
Marijn: “We hebben een paar hoofdcategorieën en meer dan honderd subcategorieën die we labelen uit de transacties. Zodra we deze labels hebben, kunnen we beginnen met het aggregeren van het transactiebedrag en de onderlinge verbanden zoeken.”
Zodra alle gegevens beschikbaar zijn, stuurt Floryn die naar zijn machine learning-modellen en voert verschillende versies en iteraties uit. Het ML-model verandert de gegevens in een gebruiksvriendelijk dashboard voor de verzekeraars en verkopers. Dit model biedt ook begeleiding aan verzekeraars bij gemakkelijke beslissingen die leiden tot afwijzing en goedkeuring.
“Het model zorgt ook voor consistentie in de besluitvorming in de loop van de tijd, terwijl de mensen feedback kunnen geven wanneer de omstandigheden snel veranderen, zoals toen COVID ons voor het eerst toesloeg. De combinatie van mensen en modellen, en verzekeraars en datawetenschappers samen maakt het echt werkend”, voegt Marijn toe.
Naast deze datagestuurde aanpak zoekt Floryn ook naar bedrijven die kunnen groeien en beweert een "laag verliespercentage" te hebben, ondanks dat ze aan de risicovolle kant van het verstrekken van leningen staan. In termen van goedkeuring kijkt Floryn meestal naar bedrijven met een jaarlijkse omzet van minimaal € 100 en biedt leningen aan van € 10 tot € 3 miljoen.
Een uniek businessmodel
Zodra de lening is goedgekeurd, schrijft Floryn het geld direct bij op de rekening van het bedrijf. Het bedrijf kan echter op elk moment besluiten het geld op te nemen. Floryn stelt hen ook in staat om de lening op elk moment boetevrij terug te betalen.
Volgens Crunchbase heeft Floryn tot nu toe € 78.4 miljoen opgehaald en heeft het een eenvoudige vergoedingsstructuur. De bedrijven die geld lenen, hoeven alleen rente te betalen over het geld dat ze hebben geleend. Als een bedrijf op zoek is naar flexibiliteit en alleen betaalt voor het geld dat ze hebben gebruikt, moeten ze een kleine opnamevergoeding betalen.
Als een bedrijf echter continu gebruik ziet, kunnen ze een driemaandelijkse vergoeding betalen in plaats van de opnamevergoeding. "Onze rentetarieven zijn zeer concurrerend in vergelijking met alternatieve kredietverstrekkers, en naarmate we zijn gegroeid, hebben we onze tarieven in de loop van de tijd verlaagd, aangezien onze leningskosten ook zijn gedaald", zegt Marijn.
Met een sterke groei in het segment van de leningen met een hoog volume, zegt Marijn dat Floryn "veel groeimogelijkheden ziet binnen Nederland." Hij zegt dat de markt nog lang niet verzadigd is en dat hij van plan is zijn kredietproduct te diversifiëren om de adresseerbare markt te vergroten. “Onze ambities zijn altijd groter geweest dan Nederland”, zegt hij, maar hij heeft geen plannen voor internationale expansie.
AWS om de kredietambitie kracht bij te zetten
Floryn wil het alternatief zijn voor traditionele uitleenmechanismen en een die sterk afhankelijk is van software en schaal. Om die schaal en snelle groei te bereiken, zijn de Nederlanders startup vertrouwt op AWS voor een complete cloudgebaseerde oplossing.
Marijn: “We hebben nog nergens in het bedrijf fysieke servers. Ik denk dat dit eigenlijk de standaard is voor startupdat is tegenwoordig.”
Hij zegt dat AWS de meest volwassen cloudoplossing bood toen ze in 2016 begonnen met zeer brede tools en ondersteuning. Een andere factor die hen hielp om voor AWS te kiezen, was de goedkeuring van De Nederlandsche Bank die het gebruik van de openbare clouddienst van AWS voor financiële diensten goedkeurde.
Een aantal fintech startups vertrouwen in grote mate op Amazon Web Services voor hun cloudinfrastructuur. “AWS stelt ons in staat om snel op te schalen, flexibel te zijn bij het kiezen van tools en technologieën, mooie ontwikkelaarstools te hebben en tegelijkertijd te voldoen aan wettelijke vereisten”, voegt Marijn toe.
“Er zijn veel tools bij AWS inbegrepen, zoals AWS Config, GuardDuty, Security Hub, WAF, Cloudtrail en zaken als het Well Architected Framework die u helpen om controle te hebben over uw omgeving op een niveau dat vereist is door auditors, zonder te vertragen je technische staf neer”, legt hij uit.
Omarm de complexiteit
Voor Marijn en zijn mede-oprichters is de succesbarometer niet alleen evenredig met de hoeveelheid geld die door het platform wordt geleend. Ze willen ook gezien worden als een platform dat ondernemers ondersteunt en blij maakt. “We hebben laten zien dat we door heel persoonlijk en transparant te zijn en het papierwerk weg te nemen, mensen echt blij kunnen maken tijdens het uitleenproces”, zegt Marijn.
Om deze missie te bevorderen, is Floryn dat wel op zoek naar talenten op het gebied van software engineering, data-analyse en machine learning. De startup was vorig jaar het 9e snelst groeiende bedrijf bij de Deloitte Fast 50 met een groei van 1,153 procent.
Dit succes is volgens Marijn voortgekomen uit hun omarming van complexiteit fintech. "De noodzaak om met geld, toezichthouders, auditors, juridische, technische, verouderde systemen, enz. om te gaan, verbreedt je vaardigheden", zegt hij.
“We hebben ons eigen betalings- en boekhoudsysteem vanaf nul opgebouwd. Ik heb ook mensen ontmoet die hun eigen PSD2-licentie hebben geschreven en succesvol zijn”, zegt hij. “Deze onderwerpen zijn moeilijk, maar ze zijn niet magisch. Voor mij is dit wat een Fintech gezelschapsplezier, er zijn elke dag nieuwe en interessante puzzels om op te lossen,”