Para aquellos que no han oído hablar de ella, Strong Customer Authentication (SCA) es una nueva forma de autenticación de dos factores diseñada para agregar una capa adicional de seguridad cuando sus clientes realizan un pago en línea. Una vez que se haga cumplir, requerirá que la mayoría de las transacciones en línea sean verificadas por al menos dos factores (algo que posee, algo que es, algo que tiene).
Pero, un mes después de su fecha de implementación, los consumidores de toda Europa han seguido comprando en línea con normalidad. El motivo es que en junio, la Autoridad Bancaria Europea (EBA) solicitó un retraso general en la ejecución de la SCA, y acaba de anunciar una fecha límite paneuropea para SCA con plena vigencia a partir del 31 de diciembre de 2020.
SCA: e-commerce crisis esperando a suceder
Un período de 14 meses en el que los reguladores se centran en la migración en lugar de la aplicación es bueno news para la industria, pero no es mucho tiempo, dado lo que está en juego para la economía europea. Si la SCA se implementara hoy, se retirarían alrededor de 57 12 millones de euros de la economía europea en los próximos 100 meses, y las pymes más vulnerables serían las más afectadas. Hasta tres de cada cinco empresas con menos de XNUMX empleados aún no están familiarizadas con SCA y muchas no tienen planes de cumplir en el corto plazo.
Si bien la Autoridad Bancaria Europea ha evitado el riesgo inmediato de una e-commerce crisis en Europa, ahora es fundamental que todas las empresas estén adecuadamente preparadas para lo que será el cambio más radical en el panorama de los pagos en línea en las últimas décadas.
Para ser claros sobre lo que está en juego: los bancos rechazarán todas las transacciones que no estén debidamente autenticadas una vez que se implemente la SCA. Los comerciantes que no estén preparados simplemente perderán ingresos legítimos, porque no realizaron los cambios necesarios para estar preparados para la SCA.
¿Cómo pueden las empresas prepararse para SCA para evitar perder ingresos?
Una forma de que los comerciantes se preparen sería integrar 3DS2, un método de autenticación fácil de usar y compatible con SCA, y activarlo dinámicamente para las transacciones que podrían estar dentro del alcance de la nueva regulación. Sin embargo, la gran mayoría de los bancos emisores europeos aún no han implementado 3DS2 en sus sistemas y recurrirán al antiguo estándar 3DS1 si ven que tales transacciones pasan por sus sistemas. Según estimaciones de la industria, 3DS1, que no está optimizado para el comercio móvil, genera una caída del 11 % en la conversión para las empresas. Por lo tanto, 3DS2 no puede ser la única ruta que tomen los comerciantes para prepararse para SCA.
Otra opción es optimizar para métodos de pago listos para SCA como Apple Pay, Google Pay o cualquier método de pago similar. Son una buena manera de mantener altas tasas de conversión, al mismo tiempo que cumplen con los requisitos de SCA a través de la verificación biométrica. Pero, de nuevo, no todos los clientes en Europa tienen un teléfono inteligente, y no todos los bancos emisores en Europa ofrecen Apple Pay o Google Pay.
Esto deja a los comerciantes con una tercera ruta de optimización: estrategias de exención y rechazo. La regulación nunca fue diseñada para que todas las transacciones pasaran por SCA. Hay una serie de exenciones, por ejemplo, cargos inferiores a 30 € o cargos recurrentes de las mismas cantidades, por lo que es importante aprovechar la opción para activar SCA solo cuando sea necesario. La dificultad aquí es que no todos los bancos emisores tendrán la misma interpretación de las exenciones de SCA. Algunos los tendrán en cuenta, otros simplemente los ignorarán y los comerciantes no tendrán forma de saberlo de primera mano. Por lo tanto, para los comerciantes, también será fundamental monitorear las caídas en tiempo real y optimizar su configuración en consecuencia. Debido a la cantidad de bancos emisores en Europa, a los comerciantes les resultará difícil comprender exactamente qué sucede con sus transacciones rechazadas. Los grandes comerciantes tendrán que contratar personal teams para monitorear y reaccionar en consecuencia. Y los pequeños comerciantes tendrán que mirar los datos durante semanas antes de poder encontrar un patrón claro.
Preparándose para SCA, el mayor desafío para la industria en décadas
Si cree que todo esto suena bastante complejo, no está solo. Ciertamente ha sido un gran desafío para la industria prepararse para SCA. Reguladores, esquemas, emisores, comerciantes… todos se verán afectados por el nuevo estándar regulatorio. Pero al final, los comerciantes son los que más tienen que perder. Serán juzgados por el cliente por la calidad de su experiencia de pago. Si pagar se vuelve demasiado complejo, o peor, si los pagos fallan, los clientes harán su compra en otro lugar y posiblemente nunca regresen.
En Stripe, SCA se ve como una oportunidad tecnológica. La compañía ha invertido los últimos 2 años en mejores experiencias de autenticación, tanto en el lado del comerciante como en el de los bancos emisores, para que SCA sea lo más transparente posible para los clientes. También han creado un motor de optimización para ayudar a las empresas en línea a cumplir fácilmente con la nueva regulación y ayudarlos a navegar los enfoques a menudo inconsistentes de los reguladores, bancos emisores y redes de tarjetas de SCA de Europa. No solo se autoactualiza para responder a cualquier evolución en la implementación de SCA dentro de la cadena de valor de los pagos, sino que activa SCA solo cuando es necesario a nivel de transacción. De esta manera, es posible no solo proteger, sino también aumentar los ingresos de los usuarios, al mismo tiempo que los ayuda a cumplir con los requisitos de SCA.
Pero, de manera alarmante, y a pesar de todo lo que se ha hablado sobre SCA en los últimos meses, demasiadas empresas aún no han oído hablar de SCA, y mucho menos han reconocido la amenaza a sus ingresos en línea y el funcionamiento continuo de su pila de pagos. Este es el problema más importante en el que la industria debe concentrarse para resolver en los próximos 14 meses. O de lo contrario, la demora habrá sido en vano.
Crédito de la imagen principal:Foto de Teerasak Ladnongkhun/Shutterstock
By Guillermo Princen, Jefe de Europa Continental, Stripe
Este artículo es producido en colaboración con Stripe. Lea más sobre nuestro oportunidades de asociación.