A partir del 14 de septiembre, Strong Customer Authentication (SCA) entrará en vigor en toda la UE y no se puede exagerar la urgencia de prepararse para esto. Se requerirá que las empresas en línea evolucionen sus sistemas de pago para incluir una capa adicional de autenticación para transacciones superiores a € 30 en valor. Similar en escala a GDPR, SCA es el evento más disruptivo que impacta el comercio digital europeo.
Sin embargo, con menos de tres meses para el final, la preparación sigue siendo notablemente baja. Un estudio reciente realizado por 451 Research en colaboración con Stripe descubrió que solo el 44 % de las empresas que conocen la SCA esperan cumplir antes de la fecha límite. Pronostica que la economía en línea de Europa puede perder tanto como €57 mil millones en actividad económica dentro de los primeros 12 meses de entrada en vigencia de la regulación.
SCA impactará desproporcionadamente a las pequeñas empresas
Las pequeñas empresas enfrentan quizás el mayor desafío: tres de cada cinco empresas con menos de 100 empleados siguen sin estar familiarizadas con las nuevas reglas de la SCA. Esto contrasta significativamente con los comerciantes más grandes que tienen más de 5,000 empleados, donde solo 1 de cada 25 profesionales de pago desconoce los cambios planificados.
Demasiadas empresas también están subestimando drásticamente la complejidad de administrar las exenciones de SCA y el impacto que tendrá en sus recursos; El 50% de los comerciantes europeos encuestados planea manejar esto internamente. El desafío es que las exenciones son complicadas de administrar, particularmente para las pymes, y requieren visibilidad sobre cómo las redes de tarjetas y los bancos aplicarán las exenciones en toda Europa.
La SCA exacerbará la baja tolerancia del consumidor a las cajas mal pagadas, lo que provocará una rise en carrito de abandono
Solo el 47 % de los consumidores europeos sienten que el proceso de pago en línea actual es "muy fácil" y los clientes más atractivos para los negocios en línea a menudo abandonan las compras cuando se encuentran con una experiencia de pago deficiente. Por ejemplo, el 74 % de los compradores de la Generación Z abandonaron una compra en línea en los últimos seis meses debido a una mala experiencia de pago. Más de la mitad (52 %) de los compradores en línea que abandonan una compra terminan completando la transacción con un comerciante de la competencia.
Junto con este telón de fondo de baja tolerancia del consumidor por el diseño de pago deficiente, el 73% de los compradores desconoce los nuevos requisitos de autenticación. Como tal, es probable que SCA sirva como un obstáculo adicional para los consumidores si los comerciantes no logran crear un proceso fluido para las compras diarias en línea.
La industria de pagos debe actuar con rapidez para garantizar el cumplimiento y preservar la fluidez
No hay duda de que la industria comparte el compromiso de los reguladores con los pagos seguros. ecosystem, pero tenemos que asegurarnos de que las empresas estén en condiciones de cumplir. Básicamente, SCA requerirá que los comerciantes europeos reestructuren fundamentalmente su flujo de pago, con serios riesgos para la conversión de ventas si no se mantiene la fluidez.
Tres posibles soluciones para comerciantes en línea
- La integración y aplicación sistemáticas de 3D Secure 2 (3DS2), la solución para maximizar la seguridad de las transacciones y garantizar un proceso de pago fluido, incluso en dispositivos móviles. Esto requiere un socio técnico. Posibilidades de éxito: dudosas, ya que no todos los bancos aceptarán 3DS2 antes de la fecha límite. En esos casos, los comerciantes tendrán que confiar en 3DS1, lo que, según Visa, dará como resultado una caída del 11 por ciento en los ingresos. Factibilidad: Media.
- Desarrolle su propia infraestructura de pago conectando al comerciante a la red de tarjetas de pago y todos los métodos de pago compatibles con las pautas, como Apple Pay y Google Pay. Esta solución es particularmente compleja porque se deben tener en cuenta todas las regulaciones y excepciones de todos los posibles flujos de pago a todos los países de origen del banco, clientes y medios de pago. Perspectivas de éxito: Altas. Factibilidad: Difícil. Solo los comerciantes muy grandes pueden enfrentar un desafío legal, técnico, de personal y especialmente financiero.
- Asociarse con un Proveedor de servicios de pago que esté familiarizado con las leyes, las excepciones y las diferentes interpretaciones. Sin embargo, la cantidad de proveedores de servicios de pago que brindan asistencia integral a los comerciantes durante la transición al uso de soluciones de pago compatibles con SCA es pequeña. Perspectivas de éxito: buenas, pero aquí depende de la elección del proveedor de servicios de pago, porque incluso estos aún no están bien preparados en algunos casos. Factibilidad: Simple.
En Stripe, siempre hemos sentido que es fundamental que los proveedores de infraestructura de pagos asuman una responsabilidad adicional para proteger a las empresas de la complejidad. Hacemos esto en primer lugar invirtiendo en el desarrollo de nuestros productos. teams, y confiando en ellos para crear nuevas iteraciones compatibles de nuestros productos principales, pero también comunicándonos claramente con los comerciantes sobre los desafíos comunes de la industria.
De esta forma, los proveedores de infraestructura de pagos pueden desempeñar un papel fundamental en la seguridad de la economía en línea. Si bien el simple hecho de ofrecer soluciones como 3D Secure 2 puede ayudar a garantizar que la fricción se mantenga al mínimo, la industria de pagos deberá moverse rápidamente para educar a los comerciantes sobre la escala de los desafíos que plantea SCA y el efecto en la economía si las empresas son no puede cumplir.
By Guillermo Princen, Jefe de Europa Continental, Stripe
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