Obwohl die Europäische Union finanziell gesehen ein Binnenmarkt ist, gibt es auf nationaler Ebene immer noch viele Unterschiede, wenn es um die Regulierung von Banken und Banken geht fintech Firmen. Europa hat daher noch einen weiten Weg vor sich, bevor es mit weiteren Entwicklungen rechnen kann fintech Erfolg. Joost Walgemoed, CEO von Blanco, fordert Veränderungen. Wenn fintech Unternehmen und Banken geben ihrer Stimme Gehör und arbeiten stärker zusammen, und wenn die EU anfängt, ihrer Verantwortung gerecht zu werden, könnte Europa in diesem Bereich deutlich wettbewerbsfähiger werden fintech.
Vergoldung und unterschiedliche Rechtsauslegungen
In finanzieller Hinsicht ist der europäische Markt ein einheitlicher Block: Es ist möglich und zunehmend einfacher, Finanzmittel über nationale Grenzen hinweg innerhalb der EU auszutauschen. Auch auf EU-Ebene entstehen immer mehr Regelungen. Dennoch gibt es auf der Ebene der Mitgliedstaaten immer noch viele Unterschiede in der Art und Weise, wie Banken und fintech Unternehmen sind reguliert. Dafür gibt es verschiedene Gründe, und jedes dieser Probleme muss angegangen werden.
Erstens gibt es gewisse Unterschiede einfach deshalb, weil die nationalen Gesetze und Vorschriften noch nicht angepasst wurden. In solchen Fällen entspricht die europäische Gesetzgebung nicht der Realität, was zu unterschiedlichen Gesetzgebungen zwischen den verschiedenen Mitgliedstaaten führt. Beispielsweise unterscheidet die deutsche Abgabenordnung immer noch zwischen Bürgern danach, welcher Religion sie angehören. Eine solche Gesetzgebung hat keinen Bezug zur modernen Gesellschaft und zeigt, dass wir noch viele Schritte unternehmen müssen, bevor wir zu den einheitlichen Gesetzen gelangen, die ein gemeinsamer Markt erfordert.
Ein weiteres Problem ist das sogenannte Gold-Plating; eine Gesetzgebungspraxis, bei der europäische Mitgliedstaaten neue Gesetze oder Bedingungen auf nationaler Ebene über bestehende europäische Gesetze legen. Dies ist kontraproduktiv für das Ziel, einen europäischen Binnenmarkt zu schaffen, in dem Größenvorteile möglich sindrise. Durch die Verabschiedung solcher Gesetze erschweren die nationalen Regierungen die Schaffung eines gemeinsamen Marktes für Finanzlösungen.
Neben der Vergoldung gibt es auch Unterschiede in der Auslegung des europäischen Rechts auf nationaler Ebene. Die Richtlinien und Empfehlungen der lokalen Marktaufsichtsbehörden können von Land zu Land sehr unterschiedlich sein. Solche Unterschiede zeigen sich beispielsweise deutlich in der Art und Weise, wie verschiedene Länder den MiFID II-Eignungs- und Angemessenheitstest interpretieren, oder im Fall der Geldwäschebekämpfungsgesetze.
Konsequenzen für Europa
Solange die Regeln für Finanzprodukte und -dienstleistungen in jedem europäischen Land unterschiedlich sind oder unterschiedlich interpretiert werden, wird es schwierig fintech Unternehmen und Banken, diese Produkte und Dienstleistungen in Europa auszubauen. Und das ist bedauerlich, denn diese Dienstleister haben auch eine entscheidende gesellschaftliche Funktion. Unsere Mission bei Blanco ist es, dafür zu sorgen, dass Vermögensverwalter länger unabhängig agieren können. Andere fintechs bieten beispielsweise Dienstleistungen für Menschen ohne Bankverbindung an, ein Problem, das zu wenig Beachtung gefunden hat. In Europa haben rund 37 Millionen Bürger keinen Zugang zu herkömmlichen Bankdienstleistungen. Allein im EU-Mitgliedstaat Rumänien haben 42 % der Bevölkerung kein Bankkonto. Es gibt viele Unternehmen, die bereit und in der Lage sind, Finanzdienstleistungen wie Bankgeschäfte, Vermögensverwaltung und Investitionen für jedermann zugänglich zu machen, aber dafür sind europäische Rechtsvorschriften erforderlich, die einheitlich ausgelegt und angewendet werden. Nur so können wir einen fruchtbaren Boden für weiteres Europa schaffen fintech Erfolg sowie für finanzielle Inklusion.
Aber nicht nur die Europäische Union trägt die Verantwortung für die Lösung dieses Problems. Wir im Finanzsektor müssen uns auch stärker für die Bedeutung einer einheitlichen Umsetzung und Auslegung des europäischen Rechts in den EU-Mitgliedstaaten aussprechen. Gemeinsam sind wir stärker und können wie andere Branchen, die sich in Brüssel Gehör verschafft haben, Alarm für Veränderungen schlagen.
Dies erfordert eine gemeinsame Anstrengung von uns allen im Finanzsektor, die große und kleine Unternehmen zusammenbringt, damit wir mit einer starken Stimme sprechen können. Neben den Banken, die sich bereits seit Längerem zu Wort gemeldet haben, ist es nun an der Zeit, dass auch andere Finanzunternehmen zusammenkommen und dafür sorgen, dass die Europäische Union zu gleichen Wettbewerbsbedingungen für noch mehr Menschen wird fintech Erfolg. Dadurch wird nicht nur mehr geschaffen jobs und den wirtschaftlichen Wohlstand fördern, aber es wird auch zu größerer finanzieller Inklusion führen, so dass niemand in Europa jemals gezwungen sein wird, kein Bankkonto zu haben.
Guest contribution by Joost Walgemoed, CEO und Gründer von Blanco.
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