Durante generaciones, la banca como industria siempre se ha visto como una operación lenta y dependiente de sistemas heredados. Esa naturaleza del negocio no cambia ni siquiera para los clientes comerciales. Este lento proceso afecta negativamente startups y empresarios que buscan capital o financiación.
Según CB Insights, 38 por ciento de startup el fracaso puede deberse a la imposibilidad de recaudar nuevo capital o quedarse sin efectivo. Poder software y la tecnología resuelven este problema de flujo de efectivo/financiamiento para startups así como pequeñas y medianas empresasrise¿s? Floryn, una holandesa fintech startup con sede en 's-Hertogenbosch, tiene una solución novedosa.
¿Está el dinero sobre la mesa?
floryn fue iniciado por Gion van den Bogaert, Marijn van Aerle y Sven van der Biezen en mayo de 2016. Según Marijn, el mayor obstáculo que enfrentan los empresarios es saber "si el dinero está sobre la mesa o no".
Él dice que muchos bancos pueden tardar varias semanas o meses en ofrecer claridad sobre si van a ofrecer la financiación que buscan los empresarios. “Esto es frustrante y pone su negocio en modo de espera”, agrega.
Antes de iniciar Floryn, Marijn y Sven venían de la experiencia de haber vendido su anterior startup a una empresa estadounidense. Dejaron la firma después de tres años y pasaron mucho tiempo hablando con personas que enfrentaban problemas que podían resolverse con software.
La idea de Floryn realmente dio sus frutos cuando conocieron a Gion, quien se convirtió en el tercer cofundador de Floryn. “Nos mostró cómo funcionaban los préstamos en un importante banco holandés y vimos muchas oportunidades allí”, explica Marijn.
En términos simples, los bancos están atrasados debido al uso de sistemas heredados y al poco enfoque en el cliente. Gion mostró a Marijn y Sven cómo se basan en complicados flujos de trabajo humanos. Todo esto significaba que había un gran volumen de datos disponibles y la capacidad de automatizar las cosas.
“Marcó dos casillas importantes para nosotros. Es un problema complicado y creemos que podemos hacerlo al menos 5 veces mejor para los clientes con software”, agrega Marijn.
Una IA y softwarePlataforma de préstamos B2B rápida basada en
Una mirada al enfoque lento de los sistemas bancarios tradicionales y la creencia de que software puede resolverlo condujo a la formación de Floryn. En Floryn, Marijn dice que hacen que el proceso de solicitud de crédito sea rápido, fácil y transparente.
“Hacemos esto con una plataforma realmente fácil de usar que el cliente puede usar para rastrear su solicitud y enviar información. Nuestra licencia PSD2 nos permite conectarnos directamente a la cuenta bancaria de la empresa y leer sus datos”, ilustra.
Una vez que se leen los datos, Floryn combina modelos de IA con suscriptores humanos no solo para tomar la decisión correcta sino también para hacerlo rápido. “Solicite en 2 minutos, arreglado dentro de las 24 horas” es la primera línea que leerá en el sitio web de Floryn.
El Holandés startup se enorgullece de la velocidad a la que se ofrece crédito a las empresas. Una empresa que solicite un préstamo en Floryn sabrá si lo obtendrá en un día. La conversión más rápida, según Marijn, fue de 4 horas y 22 minutos desde que se registró en su sitio web hasta la transferencia de dinero.
Es hora de comprobar la solvencia crediticia
Esa velocidad y respuesta rápida es posible gracias al enfoque extremo en la experiencia del cliente. Marijn dice que están obsesionados con la experiencia del cliente y se toman todo en serio, incluido el proceso de registro o tener una excelente aplicación móvil. Sin embargo, la parte más importante de todo el proceso es “tomar la decisión crediticia”.
El proceso comienza cuando el cliente conecta su cuenta bancaria a la plataforma. Una vez conectado, Floryn puede leer todas las transacciones e incluso consolidar varias cuentas de diferentes bancos. El algoritmo de clasificación basado en IA luego etiqueta cada transacción con etiquetas como ingresos, impuestos, financiamiento, etc.
Marijn dice: “Tenemos un par de categorías principales y más de cien subcategorías que etiquetamos de las transacciones. Una vez que tengamos estas etiquetas, podemos comenzar a agregar el monto de la transacción y encontrar relaciones entre ellos”.
Una vez que todos los datos están disponibles, Floryn los envía a sus modelos de aprendizaje automático y ejecuta diferentes versiones e iteraciones. El modelo ML convierte los datos en un tablero fácil de usar para sus suscriptores y vendedores. Este modelo también brinda orientación a los suscriptores sobre decisiones fáciles que conducen al rechazo y la aprobación.
“El modelo también brinda consistencia en la toma de decisiones a lo largo del tiempo, mientras que los humanos pueden brindar retroalimentación cuando las circunstancias cambian rápidamente, como cuando COVID nos golpeó por primera vez. La combinación de humanos y modelos, suscriptores y científicos de datos realmente hace que funcione”, agrega Marijn.
Además de este enfoque basado en datos, Floryn también busca negocios que puedan crecer y afirma tener una "tasa de pérdida baja" a pesar de estar en el lado riesgoso de los préstamos. En términos de aprobación, Floryn tiende a buscar empresas con al menos 100 10 € de ingresos anuales y ofrece préstamos que van desde 3 XNUMX € hasta XNUMX millones de €.
Un modelo de negocio único
Una vez que se aprueba el préstamo, Floryn acredita directamente el dinero a la cuenta de la empresa. Sin embargo, la empresa puede decidir retirar el dinero en cualquier momento. Floryn también les permite pagar el préstamo en cualquier momento sin penalizaciones.
Según Crunchbase, Floryn ha recaudado 78.4 millones de euros hasta el momento y tiene una estructura de tarifas simple. Las empresas que piden prestado dinero solo están obligadas a pagar intereses sobre el dinero que han pedido prestado. Si una empresa busca flexibilidad y paga solo por el dinero que ha utilizado, debe pagar una pequeña tarifa de retiro.
Sin embargo, si una empresa ve un uso continuo, puede pagar una tarifa trimestral en lugar de la tarifa de retiro. “Nuestras tasas de interés son muy competitivas en comparación con los prestamistas alternativos y, a medida que crecimos, redujimos nuestras tasas con el tiempo, ya que nuestros costos de endeudamiento también se redujeron”, dice Marijn.
Con un fuerte crecimiento en el segmento de préstamos de gran volumen, Marijn dice que Floryn está "viendo muchas oportunidades de crecimiento dentro de los Países Bajos". Él dice que el mercado está lejos de estar saturado y planea diversificar su producto crediticio para aumentar el mercado direccionable. “Nuestras ambiciones siempre han sido más grandes que los Países Bajos”, dice, pero no ofrece ningún plan de expansión internacional.
AWS para potenciar la ambición crediticia
Floryn quiere ser la alternativa a los mecanismos de préstamo tradicionales y que depende en gran medida de software y escala Para alcanzar esa escala y rápido crecimiento, los holandeses startup se basa en AWS para una solución completa basada en la nube.
Marijn dice: “Todavía no tenemos ningún servidor físico en ninguna parte de la empresa. Creo que este es básicamente el estándar para startups hoy en día.”
Él dice que AWS ofreció la solución de nube más madura cuando comenzó en 2016 con herramientas y soporte muy amplios. Otro factor que los ayudó a elegir AWS fue el respaldo del banco central holandés que aprueba el uso del servicio de nube pública de AWS para servicios financieros.
Un número de fintech startups dependen en gran medida de los servicios web de Amazon para su infraestructura en la nube. “AWS nos permite escalar rápidamente, ser flexibles al elegir herramientas y tecnologías, tener buenas herramientas para desarrolladores y, al mismo tiempo, cumplir con los requisitos reglamentarios”, agrega Marijn.
“Hay muchas herramientas incluidas con AWS, como AWS Config, GuardDuty, Security Hub, WAF, Cloudtrail y cosas como el marco de buena arquitectura que lo ayudan a tener control sobre su entorno en un nivel requerido por los auditores, sin ralentizar reducir su personal técnico”, explica.
Acepta la complejidad
Para Marijn y sus cofundadores, el barómetro del éxito no es solo proporcional a la cantidad de dinero que presta la plataforma. También quieren ser vistos como una plataforma que apoya a los emprendedores y los hace felices. “Hemos demostrado que siendo muy personales, transparentes y eliminando el papeleo, podemos hacer felices a las personas durante el proceso de préstamo”, dice Marijn.
Para promover esta misión, Floryn está buscando talento en el campo de la software ingeniería, análisis de datos y aprendizaje automático. El startup fue la novena empresa de más rápido crecimiento en Deloitte Fast 9 el año pasado con un crecimiento del 50 por ciento.
Este éxito, según Marijn, proviene de su aceptación de la complejidad asociada con fintech. “La necesidad de lidiar con dinero, reguladores, auditores, sistemas legales, tecnológicos, heredados, etc. amplía su conjunto de habilidades”, dice.
“Construimos nuestro propio sistema de pago y contabilidad desde cero. También he conocido a personas que han escrito su propia licencia PSD2 y tienen éxito”, dice. “Estos temas son difíciles pero no son mágicos. Para mí, esto es lo que hace que un Fintech diversión en compañía, hay acertijos nuevos e interesantes para resolver todos los días”,