Le principe organisationnel le plus courant en matière de gestion des risques est appelé les « trois lignes de défense ». Il est particulièrement suivi par les institutions bancaires et financières pour renforcer leurs processus métiers.
La première ligne de défense est constituée de la direction ou des principaux propriétaires des opérations quotidiennes, tandis que la deuxième ligne de défense est constituée des fonctions de contrôle telles que la conformité et les risques.
La troisième ligne de défense est la fonction d’audit interne, qui garantit la cohérence des efforts des première et deuxième lignes de défense.
Qu’obtiendriez-vous si vous vouliez ajouter une quatrième ligne de défense ? La réponse est Quatrième ligne.
Quatrième ligne de défense
Amsterdambasée à Fourthline a été co-fondée par Krik Gunning ainsi que le Chris van Straeten comme un spin-off de leur premier fintech société Safened.
En tant qu'établissement de paiement agréé par la Banque centrale néerlandaise, Safened a été approché par ses clients pour utiliser ses fonctionnalités d'intégration avancées.
Cela a conduit à une croissance sans précédent de ses activités Know Your Customer (KYC) et à la réalisation de contrôles d'identité numérique sur des millions de clients pour des banques et fintechComme N26, Safened a rebaptisé le service Fourthline en 2019.
Alors que McKinsey s'attend à ce que la vérification d'identité numérique représente un marché numérique de 20 milliards de dollars, Fourthline se considère comme le gardien de chaque institution financière luttant contre la fraude et le blanchiment d'argent.
En d'autres termes, le startup vise à devenir la quatrième ligne de défense d’un secteur de services financiers numériques avancé face à des acteurs malveillants qui déploient de nouvelles techniques pour pirater leurs précieux systèmes.
« Au cours des 20 dernières années, la conformité en général et spécifique KYC/AML est devenue le centre des institutions financières », déclare Gunning, qui est également PDG de l'entreprise.
« De nos jours, toutes les banques disposent d'un personnel important travaillant dans le domaine de la conformité », déclare Van Straeten, directeur des risques chez Fourthline.
Gunning dirige Fourthline avec sa direction team qui comprend Van Straeten, CTO Ralph Post, CFO Peter Grausgruber, avocat général Fleur De Roos, et CPO (Chief People Officer) Aline Villaschi.
Pour les institutions financières, le coût de la conformité est devenu important avec le renforcement des réglementations partout dans le monde.
Fourthline souhaite aider ces institutions financières à contrôler leurs coûts de conformité tout en maintenant les normes les plus élevées possibles en matière de KYC et de lutte contre le blanchiment d'argent (AML).
Le RGPD répond à la conformité
Il est indéniable que la conformité constitue un défi pour les institutions financières de toutes tailles, mais qu’elles doivent également le relever de manière responsable.
Le défi devient encore plus complexe lorsqu’on passe d’une juridiction à une autre, à mesure que les réglementations changent en fonction des régions.
Gunning affirme que l’UE est à la pointe en matière de réglementation et est suivie par les États-Unis.
Cependant, il estime que d’autres pays ont encore un long chemin à parcourir pour atteindre les mêmes normes.
Malgré toutes les critiques autour du RGPD, Quatrième ligne ne fait pas partie des organisations qui semblent contrariées par le règlement général sur la protection des données.
Fleur de Roos, directrice juridique de Fourthline, déclare : « Nous aimons considérer la protection des données sous un angle positif. »
Elle ajoute qu'il est extrêmement important de traiter les données personnelles de chaque individu avec le soin nécessaire et considère que la protection des données est nécessaire pour assurer la conformité dans les fintech .
Mais cela ne veut pas dire que Fourthline n’est confronté à aucun défi. Même si le RGPD est principalement discuté par les avocats, De Roos affirme que les entreprises technologiques se concentrent uniquement sur les implications techniques du RGPD, en particulier dans les domaines de la sécurité informatique et de la gouvernance des données.
"Cela nécessite l'attention et les ressources nécessaires de la part de toutes les parties de l'entreprise", plaisante-t-elle.
AWS pour prendre en charge l'infrastructure et l'IA-fication
Comme beaucoup d'autres Européens fintech startups, Fourthline s'appuie également sur Amazon Web Services (AWS) pour les besoins d’infrastructure cloud.
Le CTO Post déclare avoir choisi AWS pour sa plate-forme cloud car elle fournit l'infrastructure, les services et le support nécessaires aux entreprises pour évoluer de manière efficace et sécurisée.
Il ajoute : « Ses services flexibles et gérés ainsi que sa portée mondiale en font le bon choix pour une entreprise comme Fourthline. »
En plus de l'infrastructure évolutive, Fourthline voit AWS jouer un rôle clé en aidant les Néerlandais startup atteindre ses objectifs en matière d’IA.
Bien que le potentiel de l’IA soit sujet à débat, son impact peut être profond dans le fintech industrie où un certain nombre d’erreurs humaines et d’actions répétitives peuvent être gérées par artificial intelligence.
En tant que leader en matière de conformité, Fourthline occupe une position unique pour tirer parti de l'IA et a construit une suite de produits d'IA en utilisant ses propres données, qui ont été stockées sur la plateforme cloud AWS depuis le début.
Étant donné qu'AWS propose des services de bases de données gérés qui peuvent évoluer horizontalement et verticalement pour répondre aux besoins croissants en matière de données, Post affirme qu'il garantit que l'infrastructure de données de Fourthline « peut croître parallèlement à nos diverses applications et besoins ».
Alors qu'un certain nombre de PDG et de CTO du secteur technologique parlent de la nature élastique et évolutive d'AWS, Post trouve également les outils et services d'analyse proposés par le service utiles pour obtenir des informations sur « vos données, prendre des décisions basées sur les données et optimiser vos opérations à mesure que vous le faites ». échelle."
Pour Post et Fourthline, AWS les aide à garder une longueur d'avance en utilisant les meilleures analyses de données alors que le secteur adopte l'IA pour améliorer ses produits et services.
Si l’IA apporte de profonds changements pour les entreprises technologiques, elle soulève également des préoccupations éthiques concernant les données et les réglementations qui devront suivre l’évolution du paysage technique.
De Roos est convaincue sans équivoque que la force de la réglementation de l’IA changera considérablement la donne, non seulement pour fintech mais aussi les entreprises technologiques en général.
Elle déclare : « Nous verrons les entreprises qui mettent plus rapidement en œuvre les mesures nécessaires avoir un avantage concurrentiel sur celles qui ne sont pas en mesure de le faire. »
Elle estime que chaque entreprise est obligée de réfléchir au type d’IA qu’elle produit et à son impact sur la société dans son ensemble.
Même si l’étude de l’impact des différents produits et services d’IA dépend de la capacité d’un régulateur capable d’agir et d’appliquer la bonne réglementation, elle considère la réglementation de l’IA comme l’élément clé à surveiller à mesure que la technologie se développe.
Concentrez-vous sur la conformité
Depuis son lancement, Fourthline a connu une croissance significative avec des opérations dans l'UE et compte des institutions financières, fintech comme les néobanques et même les banques traditionnelles comme clients.
La néobanque allemande N26 et le courtier Trade Republic s'appuient sur Fourthline pour leur conformité, tandis que le fournisseur italien BNPL Scalapay et la néobanque française Shine travaillent également avec Fourthline.
Van Straeten raconte que le chemin pour y arriver n'a pas été facile. Il affirme que l’obtention de leur licence pour fonctionner en tant qu’établissement de paiement a été l’un des plus grands défis.
Il ajoute que développer sa plateforme KYC à partir de zéro et embaucher les bonnes personnes était un autre défi de taille.
Depuis sa création, Fourthline est passée de 5 employés à temps plein à plus de 250 en quelques années et recrute actuellement pour plusieurs postes commerciaux.
Les startup collectés 50 M€ lors d'un tour de table 70 % actions en avril, portant le total levé à XNUMX M€. Bien que la valorisation ne soit pas divulguée, le financement montre que Fourthline a réussi à se développer de manière autonome.
Son succès repose sur la conviction de se concentrer sur ses points forts, à savoir des services tels que KYC, AML et la vérification d'identité.
Gunning a déclaré à Techcrunch en avril que, pour le moment, Fourthline n'envisageait pas de créer des services au-delà de la conformité ou d'étendre son service de vérification d'identité au secteur non financier.
Cette concentration sur l'offre d'un service haut de gamme conçu pour le secteur financier permet à Fourthline de se développer dans toute l'Europe.
« Notre objectif est de devenir le principal acteur en Europe, et nous sommes sur la bonne voie pour cela », déclare Gunning.