À partir du 14 septembre, l'authentification forte du client (SCA) entrera en vigueur dans toute l'UE et l'urgence de s'y préparer ne peut être surestimée. Les entreprises en ligne devront faire évoluer leurs systèmes de paiement pour inclure une couche supplémentaire d'authentification pour les transactions d'une valeur supérieure à 30 €. Semblable à l'échelle du GDPR - SCA est l'événement le plus perturbateur à avoir un impact sur le commerce numérique européen.
Cependant, à moins de trois mois de la fin, la préparation reste remarquablement faible. Une étude récente menée par 451 Research en partenariat avec Stripe a révélé que seulement 44 % des entreprises au courant de la SCA s'attendent à être conformes avant la date limite. Il prévoit que l'économie en ligne européenne risque de perdre autant que €57 milliards d'euros d'activité économique au cours des 12 premiers mois suivant l'entrée en vigueur de la réglementation.
La SCA aura un impact disproportionné sur les petites entreprises
Les petites entreprises sont peut-être confrontées au plus grand défi : trois entreprises sur cinq de moins de 100 employés ne connaissent pas encore les nouvelles règles de la SCA. Cela contraste considérablement avec les grands commerçants qui comptent plus de 5,000 1 employés, où seulement 25 professionnel du paiement sur XNUMX n'est pas au courant des changements prévus.
Trop d'entreprises sous-estiment également considérablement la complexité de la gestion des exemptions SCA et l'impact que cela aura sur leurs ressources ; 50 % des commerçants européens interrogés prévoient de gérer cela en interne. Le défi est que les exemptions sont compliquées à administrer, en particulier pour les PME, et nécessitent une visibilité sur la manière dont les réseaux de cartes et les banques appliqueront les exemptions à travers l'Europe.
La SCA exacerbera la faible tolérance des consommateurs aux mauvais passages en caisse, provoquant une rise en abandon de chariot
Seuls 47 % des consommateurs européens estiment que le processus de paiement en ligne d'aujourd'hui est « très facile » et les clients les plus attractifs pour les entreprises en ligne abandonnent souvent leurs achats lorsqu'ils sont confrontés à une mauvaise expérience de paiement. Par exemple, 74 % des acheteurs de la génération Z ont abandonné un achat en ligne au cours des six derniers mois en raison d'une mauvaise expérience de paiement. Plus de la moitié (52 %) des acheteurs en ligne qui abandonnent un achat finissent par conclure la transaction avec un marchand concurrent.
Parallèlement à ce contexte de faible tolérance des consommateurs à une mauvaise conception des caisses, 73 % des acheteurs ne sont pas au courant des nouvelles exigences d'authentification. En tant que tel, SCA est susceptible de constituer un obstacle supplémentaire pour les consommateurs si les commerçants ne parviennent pas à créer un processus fluide pour les achats en ligne quotidiens.
Le secteur des paiements doit agir rapidement pour assurer la conformité et préserver la fluidité
Il ne fait aucun doute que l'industrie partage l'engagement des régulateurs à sécuriser les paiements ecosystem, mais nous devons veiller à ce que les entreprises soient en mesure de s'y conformer. SCA obligera essentiellement les commerçants européens à restructurer fondamentalement leur flux de paiement, avec de sérieux risques de conversion des ventes si la fluidité n'est pas maintenue.
Trois solutions potentielles pour les marchands en ligne
- L'intégration et l'application systématiques de 3D Secure 2 (3DS2), la solution pour maximiser la sécurité des transactions et assurer un processus de paiement fluide, y compris sur les appareils mobiles. Cela nécessite un partenaire technique. Chances de succès : Incertaines, car toutes les banques n'accepteront pas 3DS2 avant la date limite. Dans ces cas, les commerçants devront compter sur 3DS1, ce qui, selon Visa, entraînera une baisse de 11 % des revenus. Faisabilité : Moyenne.
- Développer leur propre infrastructure de paiement en connectant le commerçant au réseau de cartes de paiement et à tous les modes de paiement compatibles avec les directives, tels qu'Apple Pay et Google Pay. Cette solution est particulièrement complexe car toutes les réglementations et exceptions de tous les flux de paiement potentiels vers tous les pays d'origine de la banque, des clients et des moyens de paiement doivent être prises en compte. Perspectives de succès : Élevées. Faisabilité : Difficile. Seuls les très grands commerçants peuvent relever un tel défi juridique, technique, personnel et surtout financier.
- Partenariat avec un Prestataire de Services de Paiement qui connaît les lois, les exceptions et les différentes interprétations. Cependant, le nombre de prestataires de services de paiement qui fournissent un soutien complet aux commerçants lors de la transition vers l'utilisation de solutions de paiement compatibles SCA est faible. Perspectives de succès : bonnes – mais ici cela dépend du choix du prestataire de services de paiement, car même ceux-ci ne sont pas encore bien préparés dans certains cas. Faisabilité : Simple.
Chez Stripe, nous avons toujours pensé qu'il était essentiel que les fournisseurs d'infrastructures de paiement assument une responsabilité supplémentaire pour isoler les entreprises de la complexité. Nous le faisons d'abord en investissant dans le développement de nos produits teams, et en leur faisant confiance pour créer de nouvelles itérations conformes de nos produits de base, mais aussi en communiquant clairement avec les commerçants autour des défis communs de l'industrie.
De cette manière, les fournisseurs d'infrastructures de paiement peuvent jouer un rôle essentiel dans la sécurisation de l'économie en ligne. Bien que le simple fait de proposer des solutions telles que 3D Secure 2 puisse contribuer à réduire au minimum les frictions, le secteur des paiements devra agir rapidement pour informer les commerçants de l'ampleur des défis posés par la SCA et de l'effet sur l'économie si les entreprises sont incapable de remplir.
By Guillaume Princen, Responsable Europe Continentale, Stripe
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