Bien que l'Union européenne soit un marché unique financièrement parlant, il existe encore de nombreuses différences au niveau national en ce qui concerne la réglementation des banques et fintech entreprises. Par conséquent, l'Europe a encore un long chemin à parcourir avant de pouvoir espérer de nouvelles fintech succès. Joost Walgemoed, PDG de Blanco, appelle au changement. Si fintech les entreprises et les banques font entendre leur voix et travaillent davantage ensemble, et si l'UE commence à assumer ses responsabilités, alors l'Europe pourrait devenir beaucoup plus compétitive dans le domaine de fintech.
Placage d'or et différentes interprétations juridiques
En termes financiers, le marché européen est un bloc unique : il est possible et de plus en plus facile d'échanger des ressources financières au-delà des frontières nationales au sein de l'UE. De plus en plus de réglementations sont également créées au niveau de l'UE. Pourtant, au niveau des États membres, il existe encore de nombreuses différences dans la manière dont les banques et fintech les entreprises sont réglementées. Il y a diverses raisons à cela, et chacun de ces problèmes doit être résolu.
Tout d'abord, certaines variations existent simplement parce que les lois et réglementations nationales n'ont pas encore été ajustées. Dans de tels cas, la législation européenne est en décalage avec la réalité, ce qui se traduit par des différences de législation entre les différents États membres. Par exemple, le code fiscal allemand fait toujours la distinction entre les citoyens en fonction de la religion à laquelle ils adhèrent. Une législation comme celle-ci est déconnectée de la société moderne et montre que nous devons encore franchir de nombreuses étapes avant d'atteindre l'ensemble uniforme de lois qu'exige un marché partagé.
Un autre problème est ce qu'on appelle le placage à l'or; une pratique législative dans laquelle les États membres européens superposent de nouvelles lois ou conditions au niveau national aux lois européennes existantes. Cela va à l'encontre de l'objectif de création d'un marché unique européen dans lequel les économies d'échelle peuventrise. En adoptant une telle législation, les gouvernements nationaux compliquent la création d'un marché partagé des solutions financières.
En plus de la surréglementation, il existe également des différences dans la manière dont le droit européen est interprété au niveau national. Les orientations et recommandations émises par les autorités locales de surveillance des marchés peuvent varier fortement d'un pays à l'autre. Une telle variation est évidente, par exemple, dans la façon dont différents pays interprètent le test d'adéquation et d'adéquation MiFID II, ou dans le cas de la législation anti-blanchiment.
Conséquences pour l'Europe
Tant que les règles applicables aux produits et services financiers seront différentes ou interprétées différemment dans chaque pays européen, il sera difficile pour fintech les entreprises et les banques à développer ces produits et services en Europe. Et c'est regrettable car ces prestataires de services ont aussi une fonction sociétale cruciale. Chez Blanco, notre mission est de veiller à ce que les gestionnaires d'actifs puissent fonctionner de manière indépendante plus longtemps. Autre fintechs, par exemple, fournissent des services aux soi-disant non bancarisés, un problème qui a reçu trop peu d'attention. En Europe, environ 37 millions de citoyens n'ont pas accès aux services bancaires traditionnels. 42% de la population de la seule Roumanie, État membre de l'UE, n'est pas bancarisée. De nombreuses entreprises sont prêtes et capables de rendre accessibles à tous des services financiers tels que la banque, la gestion d'actifs et l'investissement, mais cela nécessitera une législation européenne interprétée et appliquée de manière uniforme. C'est la seule manière de créer un terrain fertile pour de nouvelles fintech succès, ainsi que pour l'inclusion financière.
Mais ce n'est pas seulement l'Union européenne qui a la responsabilité de résoudre ce problème. Ceux d'entre nous qui travaillent dans le secteur financier doivent également s'exprimer davantage sur l'importance d'une mise en œuvre et d'une interprétation uniformes du droit européen parmi les États membres de l'UE. Ensemble, nous sommes plus forts et, comme d'autres industries qui ont fait entendre leur voix à Bruxelles, nous pouvons tirer la sonnette d'alarme pour le changement.
Cela nécessitera un effort conjoint de tous les acteurs du secteur financier, réunissant des entreprises grandes et petites, afin que nous puissions parler d'une seule voix forte. Outre les banques, qui s'expriment déjà depuis un certain temps, il est maintenant temps pour d'autres sociétés financières de s'unir et de faire en sorte que l'Union européenne devienne un terrain de jeu égal pour encore plus fintech succès. Cela créera non seulement plus jobs et promouvoir la prospérité économique, mais cela conduira également à une plus grande inclusion financière afin que personne en Europe ne soit jamais obligé de ne pas être bancarisé.
Guest contribution by Joost Walgemoed, PDG et fondateur de Blanco.
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