Pendant des générations, la banque en tant qu'industrie a toujours été considérée comme une opération lente et dépendante des systèmes hérités. Cette nature d'activité ne change pas, même pour les clients professionnels. Ce processus lent affecte négativement startups et entrepreneurs à la recherche de capitaux ou de financements.
Selon CB Insights, 38 pour cent de startup l'échec peut être dû à l'incapacité de lever de nouveaux capitaux ou à un manque de liquidités. Peut software et la technologie résolvent ce problème de flux de trésorerie/financement pour startups ainsi que les petites et moyennes entreprisesrises? Floryn, une hollandaise fintech startup basé à 's-Hertogenbosch, propose une solution novatrice.
L'argent est-il sur la table ?
Floryn a été lancé par Gion van den Bogaert, Marijn van Aerle et Sven van der Biezen en mai 2016. Selon Marijn, le plus grand obstacle auquel sont confrontés les entrepreneurs est de savoir "si l'argent est sur la table ou non".
Il dit que de nombreuses banques peuvent prendre plusieurs semaines ou mois pour indiquer clairement si elles vont offrir le financement recherché par les entrepreneurs. "C'est frustrant et met votre entreprise en mode attente", ajoute-t-il.
Avant de fonder Floryn, Marijn et Sven sont issus de l'expérience d'avoir vendu leur ancien startup à une société américaine. Ils ont quitté l'entreprise au bout de trois ans et ont passé beaucoup de temps à discuter avec des personnes confrontées à des problèmes qui pouvaient être résolus avec software.
L'idée de Floryn s'est vraiment concrétisé lorsqu'ils ont rencontré Gion, qui est devenu le troisième co-fondateur de Floryn. "Il nous a montré comment les prêts fonctionnaient dans une grande banque néerlandaise et nous y avons vu de nombreuses opportunités", explique Marijn.
En termes simples, les banques sont en retard en raison de l'utilisation de systèmes hérités et du peu d'attention portée au client. Gion a montré à Marijn et Sven comment ils s'appuient sur des flux de travail humains complexes. Tout cela signifiait qu'il y avait un grand volume de données disponibles et la possibilité d'automatiser les choses.
« Cela a coché deux cases importantes pour nous. C'est un problème compliqué et nous croyons que nous pouvons le rendre au moins 5 fois meilleur pour les clients avec software», ajoute Marijn.
Une IA et softwareplate-forme de prêt B2B rapide basée sur
Un regard sur la lenteur de l'approche des systèmes bancaires traditionnels et sur la conviction que software peut le résoudre a conduit à la formation de Floryn. Chez Floryn, Marijn dit qu'ils rendent le processus de demande de crédit rapide, facile et transparent.
« Nous le faisons avec une plate-forme vraiment facile à utiliser que le client peut utiliser pour suivre sa demande et soumettre des informations. Notre licence PSD2 nous permet de nous connecter directement au compte bancaire de l'entreprise et de lire ses données », illustre-t-il.
Une fois les données lues, Floryn combine des modèles d'IA avec des souscripteurs humains pour non seulement prendre la bonne décision, mais aussi le faire rapidement. "Appliquer en 2 minutes, organisé dans les 24 heures" est la première ligne que vous lirez sur le site Web de Floryn.
Les Hollandais startup se targue de la rapidité avec laquelle le crédit est offert aux entreprises. Une entreprise qui demande un prêt sur Floryn saura si elle l'obtiendra dans la journée. La conversion la plus rapide, selon Marijn, a été de 4 heures et 22 minutes entre l'inscription sur leur site Web et le transfert d'argent.
Il est temps de vérifier la solvabilité
Cette rapidité et cette réponse rapide sont possibles grâce à l'extrême concentration sur l'expérience client. Marijn dit qu'ils sont obsédés par l'expérience client et prennent tout au sérieux, y compris le processus d'inscription ou une excellente application mobile. Cependant, la partie la plus importante de l'ensemble du processus est « prendre la décision de crédit ».
Le processus commence par la connexion par le client de son compte bancaire à la plateforme. Une fois connecté, Floryn est capable de lire toutes les transactions et même de consolider plusieurs comptes de différentes banques ensemble. L'algorithme de classification basé sur l'IA étiquette ensuite chaque transaction avec des balises telles que les revenus, les taxes, le financement, etc.
Marijn déclare : « Nous avons quelques catégories principales et plus d'une centaine de sous-catégories que nous étiquetons à partir des transactions. Une fois que nous avons ces étiquettes, nous pouvons commencer à agréger le montant de la transaction et trouver des relations entre elles. »
Une fois que toutes les données sont disponibles, Floryn les envoie à ses modèles d'apprentissage automatique et exécute différentes versions et itérations. Le modèle ML transforme les données en un tableau de bord facile à utiliser pour ses souscripteurs et ses commerciaux. Ce modèle fournit également des conseils aux souscripteurs sur les décisions faciles menant au rejet et aux approbations.
«Le modèle offre également une cohérence dans la prise de décision au fil du temps, tandis que les humains peuvent fournir des commentaires lorsque les circonstances changent rapidement, comme lorsque COVID nous a frappés pour la première fois. La combinaison d'humains et de modèles, ainsi que de souscripteurs et de scientifiques des données, fait que cela fonctionne vraiment », ajoute Marijn.
En plus de cette approche basée sur les données, Floryn recherche également des entreprises qui peuvent se développer et prétend avoir un "faible taux de perte" malgré le côté risqué des prêts. En termes d'approbation, Floryn a tendance à rechercher des entreprises avec au moins 100 10 € de revenus annuels et propose des prêts allant de 3 XNUMX € à XNUMX M €.
Un modèle économique unique
Une fois le prêt approuvé, Floryn crédite directement l'argent sur le compte de l'entreprise. Cependant, l'entreprise peut décider de retirer l'argent à tout moment. Floryn leur permet également de rembourser le prêt à tout moment sans pénalités.
Selon Crunchbase, Floryn a levé 78.4 millions d'euros jusqu'à présent et a une structure de frais simple. Les entreprises qui empruntent de l'argent ne sont tenues de payer des intérêts que sur l'argent qu'elles ont emprunté. Si une entreprise recherche la flexibilité et ne paie que pour l'argent qu'elle a utilisé, elle doit payer des frais de retrait minimes.
Cependant, si une entreprise constate une utilisation continue, elle peut payer des frais trimestriels au lieu des frais de prélèvement. « Nos taux d'intérêt sont très compétitifs par rapport à ceux d'autres prêteurs, et au fur et à mesure de notre croissance, nous avons réduit nos taux au fil du temps, car nos coûts d'emprunt ont également diminué », explique Marijn.
Avec une forte croissance dans le segment des prêts à volume élevé, Marijn déclare que Floryn "voit de nombreuses opportunités de croissance aux Pays-Bas". Il dit que le marché est loin d'être saturé et envisage de diversifier son produit de prêt pour augmenter le marché adressable. "Nos ambitions ont toujours été plus grandes que les Pays-Bas", dit-il, mais ne propose aucun plan d'expansion internationale.
AWS pour alimenter l'ambition de prêt
Floryn veut être l'alternative aux mécanismes de prêt traditionnels et qui s'appuie fortement sur software et échelle. Pour atteindre cette échelle et cette croissance rapide, les Néerlandais startup repose sur AWS pour une solution complète basée sur le cloud.
Marijn déclare : « Nous n'avons toujours aucun serveur physique dans l'entreprise. Je pense que c'est fondamentalement la norme pour startups de nos jours.
Il dit qu'AWS offrait la solution cloud la plus mature à ses débuts en 2016 avec des outils et un support très larges. Un autre facteur qui les a aidés à choisir AWS était l'approbation de la Banque centrale néerlandaise approuvant l'utilisation du service de cloud public AWS pour les services financiers.
Un certain nombre de fintech startups dépendent largement d'Amazon Web Services pour leur infrastructure cloud. "AWS nous permet d'évoluer rapidement, d'être flexibles dans le choix des outils et des technologies, d'avoir de bons outils de développement et en même temps d'être conformes aux exigences réglementaires", ajoute Marijn.
"Il existe de nombreux outils inclus avec AWS, tels qu'AWS Config, GuardDuty, Security Hub, WAF, Cloudtrail et des éléments tels que Well Architected Framework qui vous aident à contrôler votre environnement au niveau requis par les auditeurs, sans ralentir réduisez votre personnel technique », explique-t-il.
Adoptez la complexité
Pour Marijn et ses co-fondateurs, le baromètre du succès n'est pas seulement proportionnel au montant d'argent prêté par la plateforme. Ils veulent également être perçus comme une plateforme qui soutient les entrepreneurs et les rend heureux. "Nous avons démontré qu'en étant très personnels, transparents et en supprimant la paperasse, nous pouvons réellement rendre les gens heureux pendant le processus de prêt", déclare Marijn.
Afin de poursuivre cette mission, Floryn est à la recherche de talents dans le domaine de l' software l'ingénierie, l'analyse de données et l'apprentissage automatique. Le startup était la 9e entreprise à la croissance la plus rapide au Deloitte Fast 50 l'année dernière avec une croissance de 1,153 XNUMX %.
Ce succès, selon Marijn, est venu de leur acceptation de la complexité associée à fintech. "La nécessité de gérer l'argent, les régulateurs, les auditeurs, les systèmes juridiques, technologiques, hérités, etc. élargit vos compétences", dit-il.
« Nous avons construit notre propre système de paiement et de comptabilité à partir de rien. J'ai aussi rencontré des gens qui ont écrit leur propre licence PSD2 et qui réussissent », dit-il. « Ces sujets sont difficiles mais ils ne sont pas magiques. Pour moi, c'est ce qui fait un Fintech plaisir en compagnie, il y a de nouvelles énigmes intéressantes à résoudre chaque jour »,