Sebbene l'Unione europea sia finanziariamente un mercato unico, ci sono ancora molte differenze a livello nazionale quando si tratta di regolamenti per le banche e fintech aziende. Di conseguenza, l'Europa ha ancora molta strada da fare prima di potersi aspettare di più fintech successo. Joost Walgemoed, CEO di Blanco, chiede un cambiamento. Se fintech aziende e banche fanno sentire la loro voce e lavorano di più insieme, e se l'UE inizia ad assumersi le proprie responsabilità, allora l'Europa potrebbe diventare molto più competitiva nel campo fintech.
Doratura e diverse interpretazioni giuridiche
In termini finanziari, il mercato europeo è un blocco unico: è possibile e sempre più facile scambiare risorse finanziarie oltre i confini nazionali all'interno dell'UE. Sempre più regolamenti vengono creati anche a livello dell'UE. Eppure, a livello di Stati membri, ci sono ancora molte differenze nel modo in cui banche e fintech le società sono regolamentate. Ci sono varie ragioni per questo, e ognuno di questi problemi deve essere affrontato.
Prima di tutto, esistono alcune variazioni semplicemente perché le leggi e le normative nazionali non sono state ancora adeguate. In tali casi, la legislazione europea non è al passo con la realtà, il che si traduce in differenze legislative tra i vari Stati membri. Ad esempio, il codice fiscale tedesco distingue ancora i cittadini a seconda della religione a cui aderiscono. Una legislazione come questa non è in contatto con la società moderna e dimostra che dobbiamo ancora fare molti passi prima di raggiungere l'insieme uniforme di leggi che un mercato condiviso richiede.
Un altro problema è la cosiddetta doratura; una pratica legislativa in cui gli Stati membri europei sovrappongono nuove leggi o condizioni a livello nazionale alle leggi europee esistenti. Ciò è controproducente rispetto all'obiettivo di creare un mercato unico europeo in cui le economie di scala possano arise. Promulgando tale legislazione, i governi nazionali stanno rendendo più difficile la creazione di un mercato condiviso per le soluzioni finanziarie.
Oltre al gold-plating, ci sono anche differenze nel modo in cui il diritto europeo viene interpretato a livello nazionale. Le linee guida e le raccomandazioni emanate dalle autorità locali di controllo del mercato possono variare notevolmente da un paese all'altro. Tale variazione è evidente, ad esempio, nel modo in cui i diversi paesi interpretano il test di adeguatezza e adeguatezza MiFID II, o nel caso della legislazione antiriciclaggio.
Conseguenze per l'Europa
Finché le regole per i prodotti e servizi finanziari saranno diverse o interpretate in modo diverso in ogni paese europeo, sarà difficile per fintech aziende e banche per ampliare tali prodotti e servizi in Europa. E questo è deplorevole perché questi fornitori di servizi hanno anche una funzione sociale cruciale. In Blanco, la nostra missione è garantire che i gestori patrimoniali possano operare in modo indipendente più a lungo. Altro fintechs, ad esempio, fornire servizi ai cosiddetti unbanked, un problema che ha ricevuto troppo poca attenzione. In Europa, circa 37 milioni di cittadini non hanno accesso ai servizi bancari tradizionali. Il 42% della popolazione nella sola Romania, stato membro dell'UE, non ha banche. Ci sono molte aziende pronte e in grado di rendere accessibili a tutti servizi finanziari come banche, asset management e investimenti, ma ciò richiederà una normativa europea interpretata e applicata in modo uniforme. Questo è l'unico modo in cui possiamo creare un terreno fertile per ulteriori europei fintech successo, nonché per l'inclusione finanziaria.
Ma non è solo l'Unione europea ad avere la responsabilità di risolvere questo problema. Quelli di noi che operano nel settore finanziario devono anche parlare maggiormente dell'importanza di un'attuazione e interpretazione uniformi del diritto europeo tra gli Stati membri dell'UE. Insieme siamo più forti e, come altre industrie che hanno fatto sentire la loro voce a Bruxelles, possiamo lanciare l'allarme per il cambiamento.
Ciò richiederà uno sforzo congiunto di tutti noi del settore finanziario, riunendo aziende grandi e piccole, in modo da poter parlare con una sola voce forte. Oltre alle banche, che si sono già espresse da tempo, è ora che altre società finanziarie si uniscano e facciano in modo che l'Unione Europea diventi un terreno di gioco paritario per ancora più fintech successo. Questo non solo creerà di più jobs e promuovere la prosperità economica, ma porterà anche a una maggiore inclusione finanziaria in modo che nessuno in Europa sia mai costretto a non avere banche.
Guest contribution by Joost Walgemoed, CEO e fondatore di Blanco.
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