Am 14. September wird in der gesamten EU die starke Kundenauthentifizierung (Strong Customer Authentication, SCA) in Kraft treten, und die Dringlichkeit, sich darauf vorzubereiten, kann nicht genug betont werden. Online-Unternehmen müssen ihre Checkout-Systeme so weiterentwickeln, dass sie eine zusätzliche Authentifizierungsebene für Transaktionen mit einem Wert von über 30 € einschließen. Ähnlich groß wie die DSGVO – SCA ist das verheerendste Einzelereignis, das sich auf den europäischen digitalen Handel auswirkt.
Allerdings sind die Vorbereitungen in weniger als drei Monaten weiterhin bemerkenswert gering. Dies ergab eine aktuelle Studie, die von 451 Research in Zusammenarbeit mit Stripe durchgeführt wurde Nur 44 % der Unternehmen, die SCA kennen, gehen davon aus, dass sie die Vorschriften bis zum Ablauf der Frist einhalten. Es wird prognostiziert, dass die Online-Wirtschaft Europas mindestens ebenso viel verlieren wird €57 Milliarden US-Dollar an Wirtschaftstätigkeit innerhalb der ersten 12 Monate nach Inkrafttreten der Verordnung.
SCA wird sich unverhältnismäßig stark auf kleine Unternehmen auswirken
Kleine Unternehmen stehen vielleicht vor der größten Herausforderung: Drei von fünf Unternehmen mit weniger als 100 Mitarbeitern sind mit den neuen SCA-Regeln noch nicht vertraut. Dies steht im deutlichen Gegensatz zu größeren Händlern mit mehr als 5,000 Mitarbeitern, bei denen nur einer von 1 Zahlungsexperten nichts von den geplanten Änderungen weiß.
Zu viele Unternehmen unterschätzen zudem drastisch die Komplexität der Verwaltung von SCA-Ausnahmen und die Auswirkungen, die diese auf ihre Ressourcen haben wird. 50 % der befragten europäischen Händler planen, dies selbst abzuwickeln. Die Herausforderung besteht darin, dass Ausnahmen kompliziert zu verwalten sind, insbesondere für KMU, und dass Transparenz darüber erforderlich ist, wie Kartennetzwerke und Banken Ausnahmen in ganz Europa anwenden werden.
SCA wird die geringe Verbrauchertoleranz gegenüber schlechten Kassen verschärfen und zu a führen rise im wagen aufgeben
Nur 47 % der europäischen Verbraucher sind der Meinung, dass der heutige Online-Bezahlvorgang „sehr einfach“ ist, und die attraktivsten Kunden von Online-Unternehmen brechen den Kauf häufig ab, wenn sie ein schlechtes Bezahlerlebnis feststellen. Beispielsweise haben 74 % der Käufer der Generation Z in den letzten sechs Monaten einen Online-Kauf aufgrund eines schlechten Checkout-Erlebnisses abgebrochen. Über die Hälfte (52 %) der Online-Käufer, die einen Kauf abbrechen, schließen die Transaktion schließlich bei einem Konkurrenzhändler ab.
Vor dem Hintergrund einer geringen Toleranz der Verbraucher gegenüber schlechtem Kassendesign sind sich 73 % der Käufer der neuen Authentifizierungsanforderungen nicht bewusst. Daher dürfte SCA ein zusätzliches Hindernis für Verbraucher darstellen, wenn es Händlern nicht gelingt, einen reibungslosen Ablauf für alltägliche Online-Einkäufe zu gewährleisten.
Die Zahlungsverkehrsbranche muss schnell handeln, um die Einhaltung der Vorschriften sicherzustellen und den Zahlungsverkehr aufrechtzuerhalten
Es besteht kein Zweifel, dass die Branche das Engagement der Regulierungsbehörden für einen sicheren Zahlungsverkehr teilt ecosystem, aber wir müssen sicherstellen, dass die Unternehmen in der Lage sind, die Vorschriften einzuhalten. SCA wird im Wesentlichen von europäischen Händlern verlangen, dass sie ihren Checkout-Ablauf grundlegend umstrukturieren, was ernsthafte Risiken für die Umsatzkonvertierung mit sich bringt, wenn die Fluidität nicht gewahrt bleibt.
Drei mögliche Lösungen für Online-Händler
- Die systematische Integration und Anwendung von 3D Secure 2 (3DS2), der Lösung zur Maximierung der Transaktionssicherheit und Gewährleistung eines reibungslosen Zahlungsvorgangs, auch auf mobilen Geräten. Hierfür ist ein technischer Partner erforderlich. Erfolgsaussichten: Zweifelhaft, da nicht alle Banken 3DS2 fristgerecht akzeptieren. In diesen Fällen müssen Händler auf 3DS1 zurückgreifen, was laut Visa zu einem Umsatzrückgang von 11 Prozent führen wird. Machbarkeit: Mittel.
- Entwickeln Sie Ihre eigene Zahlungsinfrastruktur, indem Sie den Händler an das Zahlungskartennetzwerk und alle richtlinienkompatiblen Zahlungsmethoden wie Apple Pay und Google Pay anbinden. Diese Lösung ist besonders komplex, da alle Regelungen und Ausnahmen aller potenziellen Zahlungsströme in alle Herkunftsländer der Bank, Kunden und Zahlungsmittel berücksichtigt werden müssen. Erfolgsaussichten: Hoch. Machbarkeit: Schwierig. Nur sehr große Händler können einer solchen rechtlichen, technischen, personellen und vor allem finanziellen Herausforderung gewachsen sein.
- Partnerschaft mit einem Zahlungsdienstleister, der mit den Gesetzen, Ausnahmen und unterschiedlichen Auslegungen vertraut ist. Allerdings ist die Zahl der Zahlungsdienstleister, die Händler bei der Umstellung auf den Einsatz von SCA-kompatiblen Zahlungslösungen umfassend unterstützen, gering. Erfolgsaussichten: Gut – hier kommt es aber auf die Wahl des Zahlungsdienstleisters an, denn auch diese sind teilweise noch nicht gut vorbereitet. Machbarkeit: Einfach.
Bei Stripe waren wir schon immer davon überzeugt, dass es für Zahlungsinfrastrukturanbieter von entscheidender Bedeutung ist, eine zusätzliche Verantwortung für die Absicherung von Unternehmen gegen Komplexität zu übernehmen. Dies erreichen wir zunächst durch Investitionen in unsere Produktentwicklung teams, und wir vertrauen darauf, dass sie neue konforme Iterationen unserer Kernprodukte erstellen, aber auch indem wir klar mit Händlern über allgemeine Branchenherausforderungen kommunizieren.
Auf diese Weise können Zahlungsinfrastrukturanbieter eine entscheidende Rolle bei der Sicherung der Online-Wirtschaft spielen. Auch wenn allein das Anbieten von Lösungen wie 3D Secure 2 dazu beitragen kann, die Reibungsverluste auf ein Minimum zu beschränken, muss die Zahlungsbranche schnell handeln, um Händler über das Ausmaß der Herausforderungen aufzuklären, die SCA mit sich bringt, und über die Auswirkungen auf die Wirtschaft, wenn Unternehmen dies tun nicht in der Lage zu erfüllen.
By Guillaume Princen, Leiter Kontinentaleuropa, Stripe
Stock Fotos von Phongphan/Shutterstock