Les consommateurs ont depuis longtemps l'impression que les options de financement traditionnelles ne leur conviennent pas. Cela a conduit à la rise d'options de financement alternatives avec acheter maintenant, payer plus tard (BNPL) émergent comme les plus populaires.
BNPL a gagné en popularité sur le marché de la vente au détail et des biens de consommation et fait lentement des percées dans le domaine du crédit aux entreprises. Cependant, toutes les solutions BNPL ne se valent pas et in3, un hollandais fintech entreprise basée à Eindhoven, veut faire la différence avec sa solution socialement responsable.
De l'afterpay à la solution BNPL
in3 a été co-fondé par Patrick van de Graaf et Jeroen Janssen et Jos Verkleij en 2016 avec le principe clé de la responsabilité sociale en place. Au départ, elle n'offrait qu'une solution de post-paiement, mais estimait qu'il y avait un besoin pour des paiements échelonnés couvrant des montants plus élevés.
Alors que les clients se posaient des questions sur le montant maximum de commande de la solution afterpay, in3 a ressenti un réel besoin de changer son activité sans prendre plus de risques ni mettre les consommateurs finaux en difficulté de surcrédit. Hans Langenhuizen, PDG d'in3, explique qu'ils ont commencé à proposer une solution de paiement échelonné pour des montants plus élevés.
Les scaleup est aujourd'hui l'entreprise à la croissance la plus rapide fintech espace aux Pays-Bas et croissance à trois chiffres enregistrée au cours du premier trimestre 2022. L'entreprise a connu des débuts modestes avec un financement initial provenant de trois personnes, dont les fondateurs.
Cependant, la société a connu une croissance rapide pendant la pandémie et a levé son premier financement externe auprès de Finch Capital. Grâce au financement, in3 s'est transformé en une « expérience click and go » qui ne pose aucun problème ni au consommateur ni au commerçant.
La responsabilité sociale au centre
Le modèle d'entreprise d'in3 est non seulement simple mais aussi profondément ancré dans la responsabilité sociale. Au moment de l'achat en ligne ou en magasin, le consommateur peut choisir in3 comme mode de paiement.
Cela permet au consommateur de payer directement un tiers du montant total tandis que le deuxième versement peut être effectué dans les 30 jours suivants et le dernier dans 60 jours. Tout cela se passe sans aucun coût supplémentaire pour le consommateur.
Une fois que le consommateur a effectué le paiement, in3 paie le commerçant dans les 14 jours et le commerçant paie le scaleup pour l'utiliser comme option de paiement. Langenhuizen dit ils ne reçoivent qu'un petit pourcentage du flux du commerçant, qui est utilisé pour faire face au risque de non-paiement ainsi qu'aux coûts opérationnels.
Étant donné qu'in3 ne facture aucun intérêt à ses utilisateurs, il s'assure également de n'accepter que ceux qui peuvent payer et utilise une machine à risque de crédit à la pointe de la technologie qui effectue la vérification de crédit d'une personne en 0.2 seconde.
"Si un consommateur ne paie pas après 120 jours, nous vendons ce prêt non performant (NPL) à deux sociétés externes différentes. Il est donc très important pour nous d'avoir le moins de personnes qui ne paient pas », explique Langenhuizen. « Sinon, nous avons une entreprise déficitaire, car nous ne recevons aucun pot-de-vin ou frais de retard de paiement de la part des consommateurs. Ainsi, la responsabilité sociale d'avoir moins de consommateurs non payants est intégrée à notre modèle commercial et non à un appel marketing. »
Le financement par emprunt devient un défi
Langenhuizen dit que leur plus grand obstacle était d'obtenir un financement par emprunt pour la croissance. Il dit que leur excellent produit et l'augmentation des dépenses pendant le verrouillage de COVID-19 ont entraîné une croissance plus rapide que prévu. Cette hyper croissance a rendu difficile pour eux d'expliquer leur proposition aux bailleurs de fonds.
Le fait qu'in3 n'était présent que dans l'espace des consommateurs a encore compliqué leur processus de financement par emprunt. "Le résultat a été que nous avons pris un peu plus de temps que prévu, mais nous avons obtenu plus de 4 fois plus de financement par emprunt que ce que nous avions initialement demandé, ce qui nous a aidés à croître rapidement à partir de cette date",
Apprentissage par les pairs à travers Rise programme
Chaque année, Techleap.nl apporte le néerlandais le plus innovant scaleups ensemble car cela les aide à atteindre le niveau suivant. in3 était l'un des dix scaleups pour rejoindre le lot # 9 de ce programme et Langenhuizen dit que le Rise programme transformé en un exercice d'apprentissage par les pairs pour l'entreprise.
Il dit que le programme a été l'occasion de "parler et d'obtenir des conseils de pairs" qui ont déjà traversé différentes étapes pour faire passer les entreprises au niveau supérieur. Avec le Rise programme , il dit qu'ils ont maintenant des informations qui n'étaient pas disponibles auparavant en raison de l'expérience des entrepreneurs anciens ou actuels.
Éliminer l'agitation du paiement
Hans Langenhuizen a pris la direction d'in3 le 1er juin 2020 et depuis lors, il a orienté l'entreprise vers la construction d'une plateforme de paiement qui élimine l'agitation. Pour y arriver, Langenhuizen a rempli des rôles clés dans sa gestion team, y compris celle de CCO, CFO et COO.
Il dit que ces postes semblaient un peu exagérés au début, mais ont aidé l'entreprise à répondre à de grandes ambitions de croissance sans complications. « L'embauche s'est très bien déroulée puisque nous avons embauché des gens avec qui nous travaillions déjà auparavant », dit-il.
Avec la direction team en place, Langenhuizen se concentre désormais sur l'extension de la proposition d'in3 à de nouveaux pays et sur les solutions B2B. La croissance [continuera à] être plus rapide que prévu.
L'objectif, cependant, ne change pas pour Langenhuizen ou l'in3 team. Ils veulent vraiment « mettre l'aiguille des paiements socialement responsables du bon côté ».
Langenhuizen affirme que le paiement socialement responsable qui met moins de stress sur le consommateur deviendra courant. Avec in3, il envisage "un système de paiement où vous pouvez payer comme vous le souhaitez, quand vous le souhaitez, avec votre propre méthode préférée dans chaque pays, sans ressentir la douleur de faire la queue ou même l'agitation pour effectuer un paiement".