I consumatori hanno da tempo la sensazione che le opzioni di finanziamento tradizionali non li servano bene. Questo ha portato alla rise di opzioni di finanziamento alternative con buy now, pay later (BNPL) che emerge come il più popolare.
BNPL è cresciuto in popolarità nel mercato dei beni di consumo e al dettaglio e si sta lentamente facendo strada anche nello spazio del credito aziendale. Tuttavia, non tutte le soluzioni BNPL sono uguali e in3, un olandese fintech azienda con sede a Eindhoven, vuole fare la differenza con la sua soluzione socialmente responsabile.
Dalla postepay alla soluzione BNPL
in3 è stata co-fondata da Patrick van de Graaf e Jeroen Janssen en Jos Verkleij nel 2016 con il principio chiave della responsabilità sociale in atto. Inizialmente offriva solo una soluzione di pagamento posticipato, ma sentiva la necessità di pagamenti rateali che coprissero importi più elevati.
Con i clienti che si ponevano domande sull'importo massimo dell'ordine della soluzione afterpay, in3 ha sentito il bisogno reale di cambiare la propria attività senza correre più rischi o mettere i consumatori finali in difficoltà di credito eccessivo. Hans Langenhuizen, CEO di in3, afferma di aver iniziato a offrire una soluzione di pagamento rateale per importi più elevati.
Il scaleup è ora l'azienda in più rapida crescita nel fintech spazio nei Paesi Bassi e ha registrato una crescita a tre cifre durante il primo trimestre del 2022. L'azienda ha avuto un inizio umile con un finanziamento iniziale proveniente da tre persone, inclusi i fondatori.
Tuttavia, la società è cresciuta rapidamente durante la pandemia e ha raccolto il suo primo finanziamento esterno da Finch Capital. Con il finanziamento, in3 si è trasformata in un'esperienza "click and go" che non ha problemi né per il consumatore né per il commerciante.
Responsabilità sociale al centro
Il modello di business di in3 non è solo semplice ma anche profondamente radicato nella responsabilità sociale. Al momento dell'acquisto online o in negozio, il consumatore può scegliere in3 come modalità di pagamento.
Ciò consente al consumatore di pagare direttamente un terzo dell'importo totale mentre la seconda rata può essere effettuata nei successivi 30 giorni e l'ultima in 60 giorni. Tutto questo avviene senza alcun costo aggiuntivo per il consumatore.
Una volta che il consumatore completa il pagamento, in3 paga il commerciante entro 14 giorni e il commerciante paga il scaleup per averlo utilizzato come opzione di pagamento. Langenhuizen dice ottengono solo una piccola percentuale del flusso dal commerciante, che viene utilizzata per far fronte al rischio di mancato pagamento e ai costi operativi.
Poiché in3 non addebita alcun interesse ai suoi utenti, si assicura anche di accettare solo coloro che possono pagare e utilizza una macchina per il rischio di credito all'avanguardia che completa il controllo del credito di una persona entro 0.2 secondi.
“Se un consumatore non paga dopo 120 giorni vendiamo questo Non Performing Loan (NPL) a due diverse società esterne. Quindi per noi è molto importante avere meno persone che non pagano", afferma Langenhuizen. “Altrimenti abbiamo un'attività in perdita poiché non riceviamo alcuna commissione di tangente o pagamento in ritardo dai consumatori. Quindi la responsabilità sociale di avere meno consumatori non paganti è incorporata nel nostro modello di business e non è una chiamata di marketing".
Il finanziamento del debito diventa una sfida
Langenhuizen afferma che il loro più grande ostacolo era ottenere finanziamenti a debito per la crescita. Dice che il loro eccellente prodotto e l'aumento della spesa durante il blocco COVID-19 hanno fatto sì che siano cresciuti più velocemente del previsto. Questa ipercrescita ha reso difficile per loro spiegare la loro proposta ai finanziatori del debito.
Il fatto che in3 fosse presente solo nello spazio dei consumatori complicò ulteriormente il loro processo di finanziamento del debito. "Il risultato è stato che abbiamo impiegato più tempo del previsto, ma abbiamo ottenuto oltre 4 volte più finanziamento del debito rispetto a quanto inizialmente richiesto, il che ci ha aiutato a crescere rapidamente da quella data in poi",
Apprendimento tra pari attraverso il Rise programma
Ogni anno, Techleap.nl porta gli olandesi più innovativi scaleups insieme in quanto li aiuta a raggiungere il livello successivo. in3 era uno dei dieci scaleups di unirsi al batch # 9 di questo programma e Langenhuizen dice il Rise programma trasformato in un esercizio di apprendimento tra pari per l'azienda.
Dice che il programma è servito come un'opportunità per "parlare e ottenere consigli da colleghi" che hanno già attraversato diverse fasi per portare le aziende al livello successivo. Con il Rise programma, dice che ora hanno intuizioni che in precedenza non erano disponibili a causa dell'esperienza di ex o attuali imprenditori.
Eliminando il trambusto del pagamento
Hans Langenhuizen ha assunto la carica di CEO di in3 il 1° giugno 2020 e da allora ha guidato l'azienda verso la creazione di una piattaforma di pagamento che elimina il trambusto. Per arrivarci, Langenhuizen ha ricoperto ruoli chiave nella sua gestione team, compreso quello di CCO, CFO e COO.
Dice che queste posizioni sembravano "un po 'esagerate all'inizio", ma hanno contribuito a far sì che l'azienda soddisfacesse grandi ambizioni di crescita senza complicazioni. "L'assunzione è andata molto bene poiché abbiamo assunto persone con cui abbiamo già lavorato in precedenza", afferma.
Con la dirigenza team in atto, Langenhuizen si sta ora concentrando sull'espansione della proposta di in3 in nuovi paesi e spingendo più forte sulle soluzioni B2B. La crescita [continuerà a] essere più rapida del previsto".
Il gol però non cambia per Langenhuizen o per l'in3 team. Vogliono davvero "mettere l'ago dei pagamenti socialmente responsabili dalla parte giusta".
Langenhuizen afferma che il pagamento socialmente responsabile che mette meno stress sul consumatore diventerà comune. Con in3, immagina "un sistema di pagamento in cui puoi pagare come vuoi, quando vuoi, con il tuo metodo preferito in ogni paese, senza sentire il dolore di stare in fila o anche il trambusto per ottenere un pagamento".