A partire dal 14 settembre, la Strong Customer Authentication (SCA) entrerà in vigore in tutta l'UE e l'urgenza di prepararsi a questo non può essere sopravvalutata. Le aziende online dovranno evolvere i propri sistemi di pagamento per includere un ulteriore livello di autenticazione per le transazioni di valore superiore a 30 euro. Simile per dimensioni al GDPR, la SCA è il singolo evento più dirompente che ha avuto un impatto sul commercio digitale europeo.
Tuttavia, a meno di tre mesi dalla fine, la preparazione rimane notevolmente bassa. Lo ha scoperto un recente studio condotto da 451 Research in collaborazione con Stripe solo il 44% delle aziende a conoscenza della SCA prevede di essere conforme entro la scadenza. Prevede che l'economia online europea rischia di perdere tanto quanto €57 miliardi di attività economica entro i primi 12 mesi dall'entrata in vigore del regolamento.
La SCA avrà un impatto sproporzionato sulle piccole imprese
Le piccole imprese affrontano forse la sfida più grande: tre aziende su cinque con meno di 100 dipendenti non hanno familiarità con le nuove regole SCA. Ciò contrasta in modo significativo con i commercianti più grandi che hanno più di 5,000 dipendenti, dove solo 1 professionista dei pagamenti su 25 non è a conoscenza dei cambiamenti pianificati.
Troppe aziende stanno anche drasticamente sottovalutando la complessità della gestione delle esenzioni SCA e l'impatto che avrà sulle loro risorse; Il 50% dei commercianti europei intervistati prevede di gestirlo internamente. La sfida è che le esenzioni sono complicate da amministrare, in particolare per le PMI, e richiedono visibilità su come le reti di carte e le banche applicheranno le esenzioni in tutta Europa.
SCA esacerberà la bassa tolleranza dei consumatori per i pagamenti errati, causando a rise nel carrello abbandono
Solo il 47% dei consumatori europei ritiene che il processo di pagamento online di oggi sia "molto semplice" e che i clienti più attraenti per le aziende online spesso abbandonino gli acquisti quando riscontrano un'esperienza di pagamento scadente. Ad esempio, il 74% degli acquirenti della generazione Z ha abbandonato un acquisto online negli ultimi sei mesi a causa di un'esperienza di pagamento negativa. Oltre la metà (52%) degli acquirenti online che abbandonano un acquisto finiscono per completare la transazione con un commerciante concorrente.
Accanto a questo contesto di scarsa tolleranza da parte dei consumatori per il design scadente delle casse, il 73% degli acquirenti non è a conoscenza dei nuovi requisiti di autenticazione. Pertanto, è probabile che la SCA costituisca un ulteriore ostacolo per i consumatori se i commercianti non riescono a creare un processo regolare per gli acquisti online quotidiani.
Il settore dei pagamenti deve agire rapidamente per garantire la conformità e preservare la fluidità
Non c'è dubbio che l'industria condivide l'impegno delle autorità di regolamentazione per pagamenti sicuri ecosystem, ma dobbiamo garantire che le imprese siano in grado di conformarsi. La SCA richiederà essenzialmente ai commercianti europei di ristrutturare radicalmente il loro flusso di cassa, con seri rischi per la conversione delle vendite se la fluidità non viene mantenuta.
Tre potenziali soluzioni per i commercianti online
- L'integrazione e l'applicazione sistematica di 3D Secure 2 (3DS2), la soluzione per massimizzare la sicurezza delle transazioni e garantire un processo di pagamento fluido, anche sui dispositivi mobili. Ciò richiede un partner tecnico. Possibilità di successo: dubbio, poiché non tutte le banche accetteranno 3DS2 entro la scadenza. In questi casi, i commercianti dovranno fare affidamento su 3DS1, che, secondo Visa, comporterà un calo delle entrate dell'11%. Fattibilità: Media.
- Sviluppa la propria infrastruttura di pagamento collegando il commerciante alla rete della carta di pagamento e a tutti i metodi di pagamento compatibili con le linee guida come Apple Pay e Google Pay. Questa soluzione è particolarmente complessa perché devono essere prese in considerazione tutte le normative e le eccezioni di tutti i potenziali flussi di pagamento verso tutti i paesi di origine della banca, dei clienti e dei mezzi di pagamento. Prospettive di successo: Alte. Fattibilità: Difficile. Solo commercianti molto grandi possono far fronte a una tale sfida legale, tecnica, personale e soprattutto finanziaria.
- Collaborare con un fornitore di servizi di pagamento che abbia familiarità con le leggi, le eccezioni e le diverse interpretazioni. Tuttavia, il numero di fornitori di servizi di pagamento che forniscono un supporto completo agli esercenti durante la transizione all'uso di soluzioni di pagamento compatibili con SCA è ridotto. Prospettive di successo: buone, ma in questo caso dipende dalla scelta del prestatore di servizi di pagamento, perché anche questi in alcuni casi non sono ancora ben preparati. Fattibilità: semplice.
In Stripe, abbiamo sempre pensato che fosse fondamentale per i fornitori di infrastrutture di pagamento assumersi una responsabilità aggiuntiva per isolare le aziende dalla complessità. Lo facciamo in primo luogo investendo nello sviluppo dei nostri prodotti teams, e fidandoci di loro per creare nuove iterazioni conformi dei nostri prodotti principali, ma anche comunicando chiaramente con i commercianti riguardo alle sfide comuni del settore.
In questo modo, i fornitori di infrastrutture di pagamento possono svolgere un ruolo fondamentale nel proteggere l'economia online. Sebbene la semplice offerta di soluzioni come 3D Secure 2 possa aiutare a ridurre al minimo l'attrito, il settore dei pagamenti dovrà muoversi rapidamente per educare i commercianti sulla portata delle sfide poste dalla SCA e sull'effetto sull'economia se le aziende sono incapace di ottemperare.
By Guillaume Princen, Responsabile dell'Europa continentale, Stripe
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